CD阶梯计算器（多张大额存单错峰到期）
免费CD阶梯计算器：将一笔存款分成多张到期时间错开的CD，每张到期后再投资，估算未来的合计余额与实际收益率。
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什么是CD阶梯
CD阶梯是指不把一整笔存款全部锁进一张CD（大额存单），而是分散存入多张到期时间错开的CD。随着每张CD陆续到期，你可以定期取用部分资金，而其余资金则继续享受期限更长通常带来的更高利率。
本工具会模拟阶梯的成长过程：每张CD按各自的存期运行，一旦到期，就把全部本息再投资到阶梯中期限最长、利率最高的新CD上——这是存款人让阶梯年复一年持续运转的常见做法。
CD阶梯计算器使用方法
- 输入投入总金额 你想分配到整个阶梯中的总金额，会平均分配到你添加的每一张CD上。
- 为每张CD添加一行 为阶梯中的每张CD输入存期（月）和APY，例如3、6、9、12个月。
- 设置预测年数 选择要预测未来多少年，假设每张CD到期后都会按各自的利率继续再投资。
- 查看余额与明细 查看逐年的合计余额、实际年化收益率，以及预测期末每张CD各自的贡献。
用好本工具的小技巧
- 尽量让存期间隔保持均匀（例如每3个月一档），这样每张CD到期的时间就会形成规律、可预期的节奏，而不是集中扎堆。
- 如果拿不定主意该分几张，可以先从3、6、9、12个月共4张开始，等实际感受到需要多频繁地用到部分资金后，再调整数量。
- 搭建阶梯前，先确认每家银行的提前支取罚息条款——只有当你确实能把每张CD持有到各自的到期日时，阶梯的流动性优势才能真正体现。
- 有些银行允许你从同一个账户开设阶梯中的所有CD，这样在追踪到期日和办理再投资时，会比分开管理多个账户更省心。
什么时候适合使用CD阶梯计算器
从零开始规划新阶梯
比较不同的CD数量和存期组合，找到既能满足流动性又能兼顾收益的结构。
预测现有阶梯的未来走向
输入你已持有的各张CD的存期和利率，大致了解几年后合计余额会到达什么水平。
与单张CD进行比较
结合单张CD计算器一起使用，看看分散到期是否会为换取更高的灵活性而牺牲不少收益。
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CD阶梯术语表
- CD阶梯
- 把一笔存款分散存入多张到期时间不同的CD，使资金能够分批到期、而不是一次性全部到期的策略。
- 阶梯中的一张CD
- 阶梯中的一张独立CD，拥有各自的存期和APY。
- APY（年化收益率）
- 包含复利效果在内的实际年化收益率，以单一百分比表示。
- 到期
- CD存期结束的时点，此时本金及所获利息可无提前支取罚息地取出。
- 再投资
- 把到期CD的本息转存到新CD中而不是取出，是让阶梯得以持续多年运转的关键操作。
- 实际年化收益率
- 由阶梯的初始存款金额与预测期末余额反推出的年复合增长率，方便将整个阶梯与单一固定利率进行比较。
CD阶梯计算器常见问题
没有固定答案——分的张数越多，资金到期的频率越高，但每张的金额也会更分散。3、6、9、12个月共4张是常见的入门组合，兼顾了流动性与操作的简单性。
大多数CD阶梯策略会把到期的全部本息（本金加利息）再投资到阶梯中期限最长的那张新CD上，本工具也是按这个假设计算的。如果你需要用钱，也可以选择把到期的这一张直接取出。
这取决于当时的利率环境。如果长期CD的利率明显高于短期CD，阶梯的整体收益可能会比把全部资金存入最长期限的单张CD略低一些，以换取定期的资金灵活性。如果各期限之间的利率差别不大，阶梯和单张CD的收益大致相当。
未来的CD利率无法预知，因此本工具与大多数CD阶梯计算器一样，作了简化假设，让每次再投资的利率保持恒定。等某张CD实际到期时，请用最新利率重新计算一次。
闲话 ― 为什么利率一旦重新变动，阶梯策略就会重新受到关注
CD阶梯并不是什么新点子，但在经历多年接近零利率之后，各国央行开始大幅加息，这一策略又重新受到关注。当利率处于上升周期时，把一大笔资金锁进一张长期CD，就有可能错过一年后可能出现的更高利率，因此不少存款人选择把资金分散到多个期限，让一部分资金能够定期滚动到利率更新、往往也更有利的新CD中。
当预期利率将会下降时，情况正好相反：认为当前收益率格外不错的存款人，有时会更倾向于选择一张单一的长期CD，尽可能长时间锁定当前利率，而不是继续让部分资金暴露在未来再投资利率下降的风险中。这两种做法并没有绝对的对错，关键在于存款人对未来利率走向的判断，以及在此期间需要多少资金灵活性。
在实际操作中，不少阶梯会刻意采用不均等的期限组合：把3个月、6个月这类较短的CD放在前面，让最初的几次再投资决策来得更快；而9个月、12个月甚至更长期限的CD，则用来为那些短期内确定用不到的资金，锁定一个较高的固定利率，起到稳定整个阶梯的作用。
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