Calcolatore di scaletta di CD
Calcolatore gratuito di scaletta di CD: suddividi un deposito tra più CD con scadenze scaglionate, reinvesti ogni scaglione alla scadenza e proietta il saldo e il rendimento effettivo nel tempo.
Cos'è una scaletta di CD?
Una scaletta di CD suddivide un unico deposito tra più Certificate of Deposit (CD) con scadenze scaglionate, invece di vincolarlo tutto a un'unica durata. Man mano che ogni CD arriva a scadenza, ottieni accesso periodico a parte del tuo denaro, mentre il resto continua a maturare i tassi più alti che le durate più lunghe generalmente offrono.
Questo calcolatore proietta come cresce una scaletta nel tempo: simula ogni scaglione che percorre la propria durata e, una volta a scadenza, reinveste l'intero importo liquidato in un nuovo CD utilizzando la durata e il tasso più lunghi della tua scaletta -- il modo comune con cui i risparmiatori mantengono una scaletta in movimento anno dopo anno.
Come usare questo calcolatore di scaletta di CD
- Inserisci l'importo totale L'importo complessivo che vuoi distribuire nella scaletta. Viene suddiviso in parti uguali tra ogni scaglione che aggiungi.
- Aggiungi uno scaglione per ogni CD Inserisci la durata (in mesi) e l'APY di ciascun CD della tua scaletta, ad esempio 3, 6, 9 e 12 mesi.
- Imposta un periodo di proiezione Scegli quanti anni in avanti vuoi proiettare la scaletta, presupponendo che ogni scaglione continui a essere reinvestito al proprio tasso alla scadenza.
- Leggi il saldo e il dettaglio Controlla il saldo combinato anno per anno, il rendimento annuo effettivo e il contributo individuale di ogni scaglione alla fine del periodo.
Consigli per sfruttarlo al meglio
- Mantieni la spaziatura delle durate regolare (ad esempio ogni 3 mesi), così uno scaglione arriva a scadenza secondo un calendario prevedibile e regolare invece che in gruppi irregolari.
- Se non sei sicuro di quanti scaglioni usare, inizia con quattro (3, 6, 9 e 12 mesi) e regola il numero una volta che vedi con quale frequenza vuoi davvero accedere a parte del saldo.
- Controlla la penale per prelievo anticipato di ogni banca prima di costruirci una scaletta -- una scaletta aiuta con la liquidità solo se ti senti a tuo agio nel mantenere ogni scaglione fino alla propria data di scadenza.
- Alcune banche permettono di aprire tutti i CD di una scaletta da un unico conto, il che può rendere più semplice tenere traccia delle scadenze e reinvestire, rispetto a gestire più conti separati.
Quando usare un calcolatore di scaletta di CD
Pianificare una nuova scaletta da zero
Confronta diversi numeri di scaglioni e combinazioni di durate per vedere quale struttura bilancia liquidità e rendimento nel modo che desideri.
Proiettare in avanti una scaletta esistente
Inserisci le durate e i tassi dei CD che possiedi già per vedere approssimativamente dove arriverà il saldo combinato tra qualche anno.
Confrontare una scaletta con un singolo CD
Usa questo calcolatore insieme a un calcolatore per un singolo CD per vedere se scaglionare le scadenze ti costa molto rendimento in cambio di maggiore flessibilità.
Glossario della scaletta di CD
- Scaletta di CD
- Una strategia che suddivide un deposito tra più CD con scadenze diverse, in modo che i fondi diventino disponibili periodicamente anziché tutti in una volta.
- Scaglione
- Un CD all'interno di una scaletta, definito dalla propria durata e dal proprio APY.
- APY (Annual Percentage Yield)
- Il tasso di rendimento annuo effettivo, incluso l'effetto della capitalizzazione, espresso in un'unica percentuale.
- Scadenza
- La data in cui termina la durata di un CD, momento in cui il deposito e gli interessi maturati diventano disponibili senza penale per prelievo anticipato.
- Reinvestimento
- Trasferire l'importo liquidato di un CD scaduto in un nuovo CD anziché prelevarlo, ciò che mantiene una scaletta in funzione per più anni.
- Rendimento annuo effettivo
- Il tasso di crescita annuo composto implicito nel deposito iniziale di una scaletta e nel suo saldo finale proiettato, che permette di confrontare l'intera scaletta con un unico tasso fisso.
Domande frequenti sul calcolatore di scaletta di CD
Curiosità — Perché le scalette sono tornate popolari quando i tassi hanno ricominciato a muoversi
La scaletta di CD è un'idea antica, ma ha visto un rinnovato interesse quando le banche centrali hanno iniziato ad alzare bruscamente i tassi di interesse dopo anni di rendimenti quasi nulli. Quando i tassi salgono, vincolare un grande deposito a un unico CD a lungo termine rischia di far perdere tassi ancora più alti un anno dopo, così i risparmiatori distribuiscono i depositi su più durate per mantenere parte della liquidità pronta a essere reinvestita in nuovi CD con tassi più recenti, e spesso migliori.
Vale il contrario quando ci si aspetta che i tassi scendano: i risparmiatori che ritengono i rendimenti attuali insolitamente buoni a volte preferiscono un unico CD a lungo termine per bloccare il tasso il più a lungo possibile, invece di una scaletta che continua a esporre parte del saldo al reinvestimento a tassi futuri più bassi. Nessuno dei due approcci è universalmente corretto -- dipende dalla visione del risparmiatore su dove sono diretti i tassi e da quanto accesso alla liquidità gli serve nel frattempo.
Nella pratica, molte scalette vengono costruite volutamente con durate disuguali, anteponendo scaglioni più brevi (3 o 6 mesi) in modo che le prime decisioni di reinvestimento arrivino presto, mentre scaglioni più lunghi (9 o 12 mesi, o oltre) ancorano la scaletta con un tasso fisso più alto per i fondi che il risparmiatore è sicuro di non avere bisogno a breve.