CD階梯計算器（多張定期存單錯開到期）
免費CD階梯計算器：將一筆存款分成多張到期時間錯開的CD，每張到期後再投資，估算未來的合計餘額與實際收益率。
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什麼是CD階梯
CD階梯是指不把一整筆存款全部鎖進一張CD（定期存單），而是分散存入多張到期時間錯開的CD。隨著每張CD陸續到期，你可以定期取用部分資金，而其餘資金則繼續享有期限較長通常帶來的較高利率。
本工具會模擬階梯的成長過程：每張CD按各自的存期運作，一旦到期，就把全部本息再投資到階梯中期限最長、利率最高的新CD上──這是存款人讓階梯年復一年持續運轉的常見做法。
CD階梯計算器使用方法
- 輸入投入總金額 你想分配到整個階梯中的總金額，會平均分配到你新增的每一張CD上。
- 為每張CD新增一列 為階梯中的每張CD輸入存期（月）和APY，例如3、6、9、12個月。
- 設定預測年數 選擇要預測未來多少年，假設每張CD到期後都會按各自的利率繼續再投資。
- 查看餘額與明細 查看逐年的合計餘額、實際年化收益率，以及預測期末每張CD各自的貢獻。
用好本工具的小技巧
- 盡量讓存期間隔保持均勻（例如每3個月一檔），這樣每張CD到期的時間就會形成規律、可預期的節奏，而不是集中扎堆。
- 如果拿不定主意該分幾張，可以先從3、6、9、12個月共4張開始，等實際感受到需要多頻繁地用到部分資金後，再調整數量。
- 搭建階梯前，先確認每家銀行的提前解約罰息條款──只有當你確實能把每張CD持有到各自的到期日時，階梯的流動性優勢才能真正發揮。
- 有些銀行允許你從同一個帳戶開設階梯中的所有CD，這樣在追蹤到期日和辦理再投資時，會比分開管理多個帳戶更省心。
什麼時候適合使用CD階梯計算器
從零開始規劃新階梯
比較不同的CD數量和存期組合，找到既能滿足流動性又能兼顧收益的結構。
預測現有階梯的未來走向
輸入你已持有的各張CD的存期和利率，大致了解幾年後合計餘額會達到什麼水準。
與單張CD進行比較
結合單張CD計算器一起使用，看看分散到期是否會為換取更高的靈活性而犧牲不少收益。
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CD階梯術語表
- CD階梯
- 把一筆存款分散存入多張到期時間不同的CD，使資金能夠分批到期、而不是一次性全部到期的策略。
- 階梯中的一張CD
- 階梯中的一張獨立CD，擁有各自的存期和APY。
- APY（年化收益率）
- 包含複利效果在內的實際年化收益率，以單一百分比表示。
- 到期
- CD存期結束的時點，此時本金及所獲利息可無提前解約罰息地領出。
- 再投資
- 把到期CD的本息轉存到新CD中而不是領出，是讓階梯得以持續多年運轉的關鍵動作。
- 實際年化收益率
- 由階梯的初始存款金額與預測期末餘額反推出的年複合成長率，方便將整個階梯與單一固定利率進行比較。
CD階梯計算器常見問題
沒有固定答案──分的張數越多，資金到期的頻率越高，但每張的金額也會更分散。3、6、9、12個月共4張是常見的入門組合，兼顧了流動性與操作的簡便性。
大多數CD階梯策略會把到期的全部本息（本金加利息）再投資到階梯中期限最長的那張新CD上，本工具也是按這個假設計算的。如果你需要用錢，也可以選擇把到期的這一張直接領出。
這取決於當時的利率環境。如果長期CD的利率明顯高於短期CD，階梯的整體收益可能會比把全部資金存入最長期限的單張CD略低一些，以換取定期的資金靈活性。如果各期限之間的利率差異不大，階梯和單張CD的收益大致相當。
未來的CD利率無法預知，因此本工具與大多數CD階梯計算器一樣，作了簡化假設，讓每次再投資的利率保持恆定。等某張CD實際到期時，請用最新利率重新計算一次。
閒話 ― 為什麼利率一旦重新變動，階梯策略就會重新受到關注
CD階梯並不是什麼新點子，但在歷經多年接近零利率之後，各國央行開始大幅升息，這個策略又重新受到關注。當利率處於上升周期時，把一大筆資金鎖進一張長期CD，就有可能錯過一年後可能出現的更高利率，因此不少存款人選擇把資金分散到多個期限，讓一部分資金能夠定期轉存到利率更新、往往也更有利的新CD中。
當預期利率將會下降時，情況正好相反：認為目前收益率格外不錯的存款人，有時會更傾向於選擇一張單一的長期CD，盡可能長時間鎖定目前利率，而不是繼續讓部分資金暴露在未來再投資利率下降的風險中。這兩種做法並沒有絕對的對錯，關鍵在於存款人對未來利率走向的判斷，以及在此期間需要多少資金靈活性。
在實務上，不少階梯會刻意採用不均等的期限組合：把3個月、6個月這類較短的CD放在前面，讓最初的幾次再投資決策來得更快；而9個月、12個月甚至更長期限的CD，則用來為那些短期內確定用不到的資金，鎖定一個較高的固定利率，發揮穩定整個階梯的作用。
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