Geldmarktkonto-Rechner (CD vs. HYSA vs. MMA)
Kostenloser Geldmarktkonto-Rechner: Geben Sie Einzahlung und Laufzeit ein, um ein CD, ein Hochzins-Sparkonto (HYSA) und ein Geldmarktkonto (MMA) direkt miteinander zu vergleichen.
CD vs. HYSA vs. MMA: Was ist der Unterschied?
Ein Certificate of Deposit (CD) sichert für eine feste Laufzeit einen festen APY (effektiven Jahreszins) zu, im Gegenzug fällt bei vorzeitiger Kündigung eine Gebühr an. Ein Hochzins-Sparkonto (HYSA) zahlt einen variablen APY, den die Bank jederzeit anheben oder senken kann, ohne Kündigungsgebühr. Ein Geldmarktkonto (MMA) ist ebenfalls ein Einlagenkonto mit variablem Zinssatz, doch viele Banken erlauben es, Schecks auszustellen oder eine Debitkarte zulasten des Guthabens zu nutzen – das verleiht ihm eine Girokonto-ähnlichere Liquidität als einem HYSA, häufig im Gegenzug für ein Mindestguthaben oder eine begrenzte Anzahl an Transaktionen pro Monat.
Dieser Rechner ermittelt den Fälligkeitswert eines CD mit seinem festen Zinssatz im Vergleich zur gleichen Einzahlung auf einem HYSA und einem MMA über denselben Zeitraum, wobei angenommen wird, dass die von Ihnen eingegebenen HYSA- und MMA-Zinssätze konstant bleiben. Zusätzlich wird die Gebühr geschätzt, die bei vorzeitiger Kündigung des CD anfallen würde.
So verwenden Sie diesen Rechner
- Geben Sie Ihren Einzahlungsbetrag ein Der Rechner geht davon aus, dass derselbe Betrag auf alle drei Konten eingezahlt wird.
- Geben Sie APY und Vergleichslaufzeit des CD ein Verwenden Sie den Zinssatz und die Laufzeit (in Monaten), die von der Bank oder Genossenschaftsbank Ihrer Wahl angeboten werden.
- Geben Sie einen Vergleichs-APY für HYSA und MMA ein Verwenden Sie aktuelle Top-Zinssätze für HYSA und MMA, um zu sehen, wie sich alle drei Optionen über denselben Zeitraum vergleichen.
- Geben Sie gegebenenfalls eine vorzeitige Kündigungsgebühr ein Geben Sie 0 ein, wenn Sie sicher sind, dass Sie das Geld vor Fälligkeit des CD nicht benötigen.
Tipps für die Nutzung
- Vergleichen Sie den APY und nicht nur den nominalen Zinssatz. Der APY berücksichtigt bereits den Zinseszinseffekt und ist daher die Zahl, mit der Sie Angebote fair vergleichen können.
- Wenn Sie ein MMA in Betracht ziehen, prüfen Sie neben dem Zinssatz auch das Mindestguthaben und das monatliche Transaktionslimit. Ein Unterschreiten des Mindestguthabens kann bei manchen Banken zu einem niedrigeren Zinssatz oder einer monatlichen Gebühr führen.
- Prüfen Sie, ob eine Bank einen kündigungsfreien CD anbietet, falls Sie einen festen Zinssatz mit der Flexibilität einer gebührenfreien vorzeitigen Kündigung wünschen. Diese zahlen meist etwas weniger als ein Standard-CD.
- HYSA- und MMA-Zinssätze können sich jederzeit ändern. Die hier eingegebenen Zinssätze sind daher nur eine Momentaufnahme. Prüfen Sie sie regelmäßig, wenn Sie über einen längeren Zeitraum vergleichen.
Wann Sie diesen Rechner nutzen sollten
Entscheidung zwischen CD, HYSA und MMA
Vergleichen Sie die garantierte Auszahlung des CD mit dem prognostizierten Wert zweier liquider Alternativen mit variablem Zinssatz, bevor Sie Ihr Geld binden.
Bedarf an Scheck- oder Debitkartenzugriff auf Ihre Ersparnisse
Sehen Sie, wie viel Rendite Sie durch die Wahl eines MMA statt eines HYSA für die zusätzliche Liquidität aufgeben oder gewinnen könnten.
Kosten einer vorzeitigen Kündigung des CD abschätzen
Prüfen Sie die Gebühr, bevor Sie Guthaben aus einem bestehenden CD vorzeitig abheben.
Glossar
- APY (Annual Percentage Yield)
- Der effektive Jahreszins einschließlich des Zinseszinseffekts, ausgedrückt als einzelner Prozentsatz.
- Certificate of Deposit (CD)
- Eine Termineinlage, die für eine feste Laufzeit einen festen APY zahlt, im Gegenzug ist der Zugriff auf das Geld eingeschränkt.
- Hochzins-Sparkonto (HYSA)
- Ein meist von einer Direktbank angebotenes Sparkonto mit einem variablen APY deutlich über dem landesweiten Durchschnitt, bei dem das Geld vollständig liquide bleibt.
- Geldmarktkonto (MMA)
- Ein Einlagenkonto mit variablem Zinssatz, ähnlich einem HYSA, das oft Scheck- oder Debitkartenzugriff im Gegenzug für ein Mindestguthaben bietet.
- Vorzeitige Kündigungsgebühr
- Eine Gebühr, meist ausgedrückt als Anzahl von Monatszinsen, die bei Abhebung von einem CD vor dessen Fälligkeitsdatum berechnet wird.
- FDIC-Einlagensicherung
- Die staatliche US-Einlagensicherung, die CDs, HYSAs und MMAs gleichermaßen bei Mitgliedsbanken bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger, pro Bank und pro Kontokategorie absichert.
Häufig gestellte Fragen
Übrigens – warum ein Geldmarktkonto kein Geldmarktfonds ist
Ein Geldmarktkonto (MMA) wird oft mit einem Geldmarktfonds (MMF) verwechselt, dabei handelt es sich rechtlich um völlig unterschiedliche Produkte. Ein MMA ist ein Einlagenkonto, das von einer Bank oder Genossenschaftsbank angeboten wird und ebenso wie ein CD oder HYSA durch die FDIC (bzw. NCUA) abgesichert ist. Ein MMF hingegen ist eine Art Investmentfonds, der von einem Broker vertrieben wird und in kurzfristige Instrumente wie Schatzwechsel und Commercial Paper investiert. Er ist in der Regel über den SIPC-Schutz für das Brokerage-Konto selbst abgesichert, nicht durch die FDIC-Einlagensicherung, und sein Anteilspreis ist nicht garantiert.
Dieser Unterschied wurde in der Finanzkrise 2008 deutlich, als ein bekannter Geldmarktfonds den Nettoinventarwert unterschritt – sein Anteilspreis fiel unter den üblichen Wert von 1,00 US-Dollar, nachdem eine seiner Anlagen ausgefallen war –, was Anlegern in Erinnerung rief, dass MMFs trotz ihres Rufs als stabil Anlageprodukte und keine versicherten Einlagen sind. Ein Bank-MMA kann auf diese Weise nicht unter seinen Nennwert fallen; es verzinst schlicht das eingezahlte Guthaben. Da sich die Namen so ähneln, lohnt es sich, vor der Kontoeröffnung genau zu prüfen, welches Produkt eine Bank oder ein Broker tatsächlich anbietet.