货币市场账户计算器（CD vs. HYSA vs. MMA）
免费货币市场账户计算器：输入存款金额和存期，即可并列对比CD（大额存单）、高收益储蓄账户（HYSA）与货币市场账户（MMA）的收益。
CD与HYSA与MMA有何区别
CD（大额存单）会在约定存期内锁定固定的APY（年化收益率），提前支取需支付罚息。HYSA（高收益储蓄账户）支付浮动APY，银行可随时调整利率，且没有提前支取罚息。MMA（货币市场账户）同样是浮动利率的存款账户，但许多银行允许您用余额开支票或使用借记卡消费，其流动性比HYSA更接近支票账户——通常以最低存款余额要求或每月交易次数限制作为交换条件。
本工具会按CD的固定利率估算到期金额，并与相同存款、相同存期存入HYSA和MMA（假设您输入的HYSA和MMA利率保持不变）时的评估金额进行对比，同时估算提前支取CD时可能产生的罚息。
如何使用本计算器
- 输入存款金额 本工具假设将同一笔金额分别存入这三种账户进行对比。
- 输入CD的APY和对比存期 使用您正在考虑的银行或信用社公布的利率和存期（月）。
- 输入用于对比的HYSA和MMA的APY 使用当前主流的HYSA和MMA利率，即可对比相同存期下三种方案的差异。
- 如有需要，输入提前支取罚息 如果确定不会在CD到期前支取资金，保持为0即可。
用好本工具的小技巧
- 比较时请看APY而非表面利率，因为APY已包含复利效果，能让不同产品之间的比较更加公平。
- 如果您在考虑MMA，除了利率之外，还应留意最低存款余额要求和每月交易次数限制。部分银行在余额低于最低要求时会降低利率或收取月费。
- 如果希望保留固定利率的同时又能免罚息提前支取，可以了解银行是否提供无罚息CD，不过这类产品的利率通常略低于普通CD。
- HYSA和MMA的利率随时可能变动，因此这里输入的利率只是当下的快照。如果您对比的是较长的持有期，建议定期重新核对利率。
适用场景
在CD、HYSA与MMA之间做选择
在锁定资金之前，对比CD确定的到期收益与两种可随时支取的浮动利率方案的预估金额。
需要为储蓄资金开通支票或借记卡功能
了解选择MMA而非HYSA以换取更强流动性时，收益上可能的得失。
估算提前支取CD的成本
在提前支取现有CD之前，先确认预估罚息。
术语表
- APY（年化收益率）
- 包含复利效果在内的实际年化收益率，以单一百分比表示。
- CD（大额存单）
- 在约定存期内锁定固定APY、但支取受到限制的定期存款产品。
- HYSA（高收益储蓄账户）
- 通常由网上银行提供的储蓄账户，其浮动APY明显高于全国平均水平，且资金可完全随时支取。
- MMA（货币市场账户）
- 一种浮动利率存款账户，与HYSA类似，但通常额外提供开支票或借记卡功能，以最低存款余额要求作为交换条件。
- 提前支取罚息
- 在CD到期前支取资金时收取的费用，通常按若干个月的利息计算。
- FDIC存款保险
- 美国联邦存款保险公司提供的保护，只要银行为会员机构，每位储户、每家银行、每类账户可获最高25万美元的保障，CD、HYSA与MMA均适用。
常见问题
闲话 ― 为什么货币市场账户不是货币市场基金
货币市场账户（MMA）常常被误认为是货币市场基金（MMF），但两者在法律性质上完全不同。MMA是银行或信用社提供的存款账户，与CD、HYSA一样受FDIC（或NCUA）保险保护。而MMF是一种由券商销售的共同基金，投资于短期国库券、商业票据等工具，通常仅在券商账户层面受SIPC保护，并不受FDIC存款保险覆盖，其份额价格也不受担保。
这一区别在2008年金融危机中变得尤为重要——当时一只知名的货币市场基金发生"跌破面值"事件，其份额价格因所持资产之一违约而跌破标准的1.00美元资产净值，这提醒投资者，MMF虽然素来以稳定著称，本质上仍是投资产品而非受保护的存款。银行提供的MMA不会以同样方式"跌破面值"，它只是按您存入的余额逐步计息。由于两者名称相近，开户前最好先弄清楚银行或券商实际提供的究竟是哪一种产品。