Calcolatore di conto di deposito del mercato monetario (CD vs. HYSA vs. MMA)
Calcolatore gratuito per il conto del mercato monetario: inserisci deposito e durata per confrontare fianco a fianco un CD, un conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA) e un conto del mercato monetario (MMA).
CD vs. HYSA vs. MMA: qual è la differenza?
Un Certificate of Deposit (CD) blocca un APY (rendimento percentuale annuo) fisso per una durata prestabilita, in cambio di una penale in caso di prelievo anticipato. Un conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA) paga un APY variabile che la banca può aumentare o ridurre in qualsiasi momento, senza penale di prelievo. Un conto del mercato monetario (MMA) è anch'esso un conto di deposito a tasso variabile, ma molte banche permettono di emettere assegni o usare una carta di debito a valere sul saldo, il che gli conferisce una liquidità più simile a quella di un conto corrente rispetto a un HYSA, spesso in cambio di un requisito di saldo minimo o di un numero limitato di transazioni al mese.
Questo calcolatore stima il valore a scadenza di un CD al suo tasso fisso, confrontandolo con lo stesso deposito collocato in un HYSA e in un MMA per la stessa durata, presupponendo che i tassi di HYSA e MMA inseriti restino costanti. Stima inoltre la penale che pagheresti se avessi bisogno di chiudere il CD in anticipo.
Come usare questo calcolatore
- Inserisci l'importo del deposito Il calcolatore presuppone che lo stesso importo venga depositato su tutti e tre i conti.
- Inserisci APY e durata di confronto del CD Usa il tasso e la durata (in mesi) pubblicizzati dalla banca o cooperativa di credito che stai valutando.
- Inserisci un APY di HYSA e di MMA per il confronto Usa i tassi HYSA e MMA attualmente tra i più alti per confrontare le tre opzioni sullo stesso periodo.
- Inserisci una penale per prelievo anticipato, se pertinente Inserisci 0 se sei certo di non aver bisogno dei fondi prima della scadenza del CD.
Consigli per sfruttarlo al meglio
- Confronta l'APY, non solo il tasso di interesse nominale: l'APY include già l'effetto della capitalizzazione, quindi è il valore giusto per confrontare le offerte in modo equo.
- Se stai valutando un MMA, controlla anche il requisito di saldo minimo e il limite mensile di transazioni, oltre al tasso. Scendere sotto il minimo può comportare un tasso più basso o una commissione mensile presso alcune banche.
- Verifica se una banca offre un CD senza penale, se desideri un tasso fisso con la flessibilità di prelevare in anticipo senza costi: questi prodotti in genere rendono leggermente meno di un CD standard.
- I tassi di HYSA e MMA possono cambiare in qualsiasi momento, quindi i tassi che inserisci qui sono solo una fotografia del momento: ricontrollali periodicamente se stai confrontando un periodo di detenzione lungo.
Quando usare questo calcolatore
Scegliere tra un CD, un HYSA e un MMA
Confronta il rendimento garantito del CD con il valore proiettato di due alternative liquide a tasso variabile prima di vincolare i tuoi fondi.
Avere bisogno di accesso tramite assegni o carta di debito ai tuoi risparmi
Scopri quanto rendimento potresti perdere (o guadagnare) scegliendo un MMA rispetto a un HYSA per la liquidità aggiuntiva.
Stimare il costo di chiudere un CD in anticipo
Verifica la penale prima di prelevare fondi da un CD esistente prima del previsto.
Glossario
- APY (Annual Percentage Yield)
- Il tasso di rendimento annuo effettivo, incluso l'effetto della capitalizzazione, espresso in un'unica percentuale.
- Certificate of Deposit (CD)
- Un deposito vincolato che paga un APY fisso per una durata prestabilita, in cambio di un accesso limitato ai fondi.
- High-Yield Savings Account (HYSA)
- Un conto di risparmio, solitamente offerto da una banca online, che paga un APY variabile ben superiore alla media nazionale mantenendo i fondi completamente liquidi.
- Money Market Account (MMA)
- Un conto di deposito a tasso variabile, simile a un HYSA, che spesso aggiunge l'accesso tramite assegni o carta di debito in cambio di un requisito di saldo minimo.
- Penale per prelievo anticipato
- Una commissione, di norma espressa come un numero di mesi di interessi, applicata quando si prelevano fondi da un CD prima della data di scadenza.
- Assicurazione FDIC
- L'assicurazione federale sui depositi che protegge allo stesso modo CD, HYSA e MMA presso le banche associate fino a 250.000 dollari per depositante, per banca e per categoria di intestazione.
Domande frequenti
Curiosità — Perché un conto del mercato monetario non è un fondo del mercato monetario
Un conto del mercato monetario (MMA) viene spesso confuso con un fondo del mercato monetario (MMF), ma si tratta di due prodotti giuridicamente distinti. Un MMA è un conto di deposito offerto da una banca o da una cooperativa di credito, assicurato dalla FDIC (o dalla NCUA) proprio come un CD o un HYSA. Un MMF, invece, è un tipo di fondo comune venduto da una società di intermediazione che investe in strumenti a breve termine come titoli di Stato a breve scadenza e commercial paper. È generalmente coperto dalla protezione SIPC relativa al conto di intermediazione stesso, non dall'assicurazione sui depositi della FDIC, e il prezzo delle sue quote non è garantito.
Questa distinzione si è rivelata importante durante la crisi finanziaria del 2008, quando un noto fondo del mercato monetario ha visto il valore della propria quota scendere sotto la soglia standard di 1,00 dollaro dopo il default di uno dei suoi investimenti, ricordando agli investitori che gli MMF, nonostante la loro reputazione di stabilità, sono prodotti di investimento e non depositi assicurati. Un MMA bancario non può subire lo stesso fenomeno: si limita ad accumulare interessi sul saldo depositato. Poiché i due nomi si assomigliano molto, conviene verificare bene quale prodotto una banca o un intermediario stia effettivamente offrendo prima di aprire un conto.