Calculadora de cuenta de mercado monetario (CD vs. HYSA vs. MMA)

Calculadora de cuenta de mercado monetario gratuita: introduce tu depósito y el plazo para comparar un CD, una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA) y una cuenta de mercado monetario (MMA) lado a lado.

CD frente a HYSA frente a MMA: ¿cuál es la diferencia?

Un Certificado de Depósito (CD) fija un APY (rendimiento porcentual anual) durante un plazo determinado, a cambio de una penalización si retiras el dinero antes de tiempo. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA) paga un APY variable que el banco puede subir o bajar en cualquier momento, sin penalización por retiro. Una cuenta de mercado monetario (MMA) también es una cuenta de depósito de tasa variable, pero muchos bancos permiten emitir cheques o usar una tarjeta de débito contra el saldo, lo que le da una liquidez más parecida a una cuenta corriente que la de una HYSA, a menudo a cambio de un requisito de saldo mínimo o de un número limitado de transacciones al mes.

Esta calculadora proyecta el valor al vencimiento de un CD con su tasa fija, en comparación con el mismo depósito colocado en una HYSA y en una MMA durante el mismo plazo, asumiendo que las tasas de HYSA y MMA que ingreses se mantienen constantes. También estima la penalización que pagarías si necesitaras romper el CD antes de tiempo.

Cómo usar esta calculadora

Ingresa el monto de tu depósito La calculadora asume que se deposita la misma cantidad en las tres cuentas.
Ingresa el APY y el plazo de comparación del CD Usa la tasa y el plazo (en meses) anunciados por el banco o cooperativa de crédito que estás considerando.
Ingresa un APY de HYSA y de MMA para comparar Usa las tasas actuales más destacadas de HYSA y MMA para ver cómo se comparan las tres opciones durante el mismo período.
Ingresa una penalización por retiro anticipado, si aplica Ingresa 0 si estás seguro de que no necesitarás los fondos antes de que venza el CD.

Consejos para aprovecharla mejor

Compara el APY, no solo la tasa de interés nominal. El APY ya incluye el efecto de la capitalización, así que es la cifra que permite comparar ofertas de manera equivalente.
Si estás considerando una MMA, revisa el requisito de saldo mínimo y el límite mensual de transacciones además de la tasa. Caer por debajo del mínimo puede provocar una tasa más baja o una comisión mensual en algunos bancos.
Revisa si un banco ofrece un CD sin penalización si quieres una tasa fija con la flexibilidad de retirar antes de tiempo sin cargo. Estos suelen pagar un poco menos que un CD estándar.
Las tasas de HYSA y MMA pueden cambiar en cualquier momento, así que las tasas que ingreses aquí son solo una fotografía del momento. Revísalas periódicamente si comparas durante un período de tenencia largo.

Cuándo usar esta calculadora

Elegir entre un CD, una HYSA y una MMA

Compara el pago garantizado del CD con el valor proyectado de dos alternativas líquidas de tasa variable antes de comprometer tu dinero.

Necesitar acceso mediante cheques o tarjeta de débito a tus ahorros

Descubre cuánto rendimiento podrías ceder (o ganar) al elegir una MMA en lugar de una HYSA por la liquidez adicional.

Estimar el costo de romper un CD antes de tiempo

Revisa la penalización antes de retirar fondos de un CD existente antes de lo previsto.

Glosario

APY (rendimiento porcentual anual): La tasa de retorno anual efectiva, incluyendo el efecto de la capitalización, expresada en un solo porcentaje.
Certificado de Depósito (CD): Un depósito a plazo que paga un APY fijo durante un período determinado, a cambio de un acceso restringido a los fondos.
Cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA): Una cuenta de ahorros, generalmente ofrecida por un banco en línea, que paga un APY variable muy por encima del promedio nacional mientras mantiene los fondos totalmente líquidos.
Cuenta de mercado monetario (MMA): Una cuenta de depósito de tasa variable, similar a una HYSA, que a menudo añade acceso mediante cheques o tarjeta de débito a cambio de un requisito de saldo mínimo.
Penalización por retiro anticipado: Un cargo, normalmente expresado como una cantidad de meses de interés, que se cobra al retirar fondos de un CD antes de su fecha de vencimiento.
Seguro FDIC: El seguro federal de depósitos que protege por igual a los CD, las HYSA y las MMA en bancos miembros hasta $250,000 por depositante, por banco y por categoría de titularidad.

Preguntas frecuentes

Ambas pagan un APY variable, pero una cuenta de mercado monetario a menudo permite emitir cheques o usar una tarjeta de débito contra el saldo, lo que le da una liquidez más parecida a una cuenta corriente. A cambio, las MMA suelen tener un requisito de saldo mínimo o un límite mensual de transacciones, mientras que muchas HYSA tienen requisitos de saldo mínimo más bajos o inexistentes.

Un CD suele ser mejor si puedes dejar los fondos intactos durante todo el plazo y su APY es el más alto de los tres. Una MMA conviene a quienes desean acceso ocasional mediante cheques o débito; una HYSA conviene a quienes buscan ahorros simples y líquidos sin requisito de saldo mínimo. Las tasas cambian a diario, así que revisa las ofertas vigentes antes de depositar.

La mayoría de los bancos cobran una penalización por retiro anticipado, generalmente un número fijo de meses de interés, que se descuenta de tu pago. Algunos bancos limitan la penalización para que nunca pierdas el capital, pero esto varía según la institución, así que revisa el acuerdo de tu cuenta.

Sí, los tres suelen estar cubiertos por el seguro de la FDIC (o el seguro de la NCUA en cooperativas de crédito) hasta $250,000 por depositante, por institución y por categoría de titularidad, siempre que el banco o la cooperativa sea miembro.

Curiosidad — Por qué una cuenta de mercado monetario no es un fondo del mercado monetario

Una cuenta de mercado monetario (MMA) suele confundirse con un fondo del mercado monetario (MMF), pero se trata de productos legalmente distintos. Una MMA es una cuenta de depósito ofrecida por un banco o una cooperativa de crédito, asegurada por la FDIC (o la NCUA) al igual que un CD o una HYSA. Un MMF, en cambio, es un tipo de fondo mutuo vendido por una correduría que invierte en instrumentos a corto plazo como letras del Tesoro y papel comercial. Normalmente está cubierto por la protección de la SIPC para la propia cuenta de corretaje, no por el seguro de depósitos de la FDIC, y el precio de sus participaciones no está garantizado.

Esa distinción resultó relevante en la crisis financiera de 2008, cuando un destacado fondo del mercado monetario "rompió el dólar" —el precio de sus participaciones cayó por debajo del valor liquidativo estándar de 1,00 dólar tras el impago de una de sus inversiones—, un recordatorio de que los MMF, pese a su reputación de estabilidad, son productos de inversión y no depósitos asegurados. Una MMA bancaria no puede "romper el dólar" de la misma manera; simplemente acumula intereses sobre el saldo que depositas. Como los nombres se parecen tanto, conviene comprobar bien qué producto ofrece realmente un banco o una correduría antes de abrir una cuenta.

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