貨幣市場帳戶計算器（CD vs. HYSA vs. MMA）
免費貨幣市場帳戶計算器：輸入存款金額和存期，即可並列比較CD（定期存單）、高收益儲蓄帳戶（HYSA）與貨幣市場帳戶（MMA）的收益。
CD與HYSA與MMA有何差異
CD（定期存單）會在約定存期內鎖定固定的APY（年化收益率），提前解約需支付罰息。HYSA（高收益儲蓄帳戶）支付浮動APY，銀行可隨時調整利率，且沒有提前解約罰息。MMA（貨幣市場帳戶）同樣是浮動利率的存款帳戶，但許多銀行允許您用餘額開支票或使用金融卡消費，其流動性比HYSA更接近支票帳戶——通常以最低存款餘額要求或每月交易次數限制作為交換條件。
本工具會按CD的固定利率估算到期金額，並與相同存款、相同存期存入HYSA和MMA（假設您輸入的HYSA和MMA利率保持不變）時的評估金額進行比較，同時估算提前解約CD時可能產生的罰息。
如何使用本計算器
- 輸入存款金額 本工具假設將同一筆金額分別存入這三種帳戶進行比較。
- 輸入CD的APY和比較存期 使用您正在考慮的銀行或信用合作社公布的利率和存期（月）。
- 輸入用於比較的HYSA和MMA的APY 使用當前主流的HYSA和MMA利率，即可比較相同存期下三種方案的差異。
- 如有需要，輸入提前解約罰息 如果確定不會在CD到期前支取資金，保持為0即可。
用好本工具的小技巧
- 比較時請看APY而非表面利率，因為APY已包含複利效果，能讓不同產品之間的比較更加公平。
- 如果您在考慮MMA，除了利率之外，還應留意最低存款餘額要求和每月交易次數限制。部分銀行在餘額低於最低要求時會降低利率或收取月費。
- 如果希望保留固定利率的同時又能免罰息提前解約，可以了解銀行是否提供無罰息CD，不過這類產品的利率通常略低於一般CD。
- HYSA和MMA的利率隨時可能變動，因此這裡輸入的利率只是當下的快照。如果您比較的是較長的持有期，建議定期重新核對利率。
適用情境
在CD、HYSA與MMA之間做選擇
在鎖定資金之前，比較CD確定的到期收益與兩種可隨時支取的浮動利率方案的預估金額。
需要為儲蓄資金開通支票或金融卡功能
了解選擇MMA而非HYSA以換取更強流動性時，收益上可能的得失。
估算提前解約CD的成本
在提前解約現有CD之前，先確認預估罰息。
術語表
- APY（年化收益率）
- 包含複利效果在內的實際年化收益率，以單一百分比表示。
- CD（定期存單）
- 在約定存期內鎖定固定APY、但支取受到限制的定期存款產品。
- HYSA（高收益儲蓄帳戶）
- 通常由網路銀行提供的儲蓄帳戶，其浮動APY明顯高於全國平均水準，且資金可完全隨時支取。
- MMA（貨幣市場帳戶）
- 一種浮動利率存款帳戶，與HYSA類似，但通常額外提供開支票或金融卡功能，以最低存款餘額要求作為交換條件。
- 提前解約罰息
- 在CD到期前支取資金時收取的費用，通常按若干個月的利息計算。
- FDIC存款保險
- 美國聯邦存款保險公司提供的保護，只要銀行為會員機構，每位存款人、每家銀行、每類帳戶可獲最高25萬美元的保障，CD、HYSA與MMA均適用。
常見問題
閒話 ― 為什麼貨幣市場帳戶不是貨幣市場基金
貨幣市場帳戶（MMA）常常被誤認為是貨幣市場基金（MMF），但兩者在法律性質上完全不同。MMA是銀行或信用合作社提供的存款帳戶，與CD、HYSA一樣受FDIC（或NCUA）保險保護。而MMF是一種由券商銷售的共同基金，投資於短期國庫券、商業本票等工具，通常僅在券商帳戶層面受SIPC保護，並不受FDIC存款保險涵蓋，其份額價格也不受擔保。
這一區別在2008年金融危機中變得尤為重要——當時一檔知名的貨幣市場基金發生「跌破面值」事件，其份額價格因所持資產之一違約而跌破標準的1.00美元資產淨值，這提醒投資人，MMF雖然素來以穩定著稱，本質上仍是投資產品而非受保護的存款。銀行提供的MMA不會以同樣方式「跌破面值」，它只是按您存入的餘額逐步計息。由於兩者名稱相近，開戶前最好先弄清楚銀行或券商實際提供的究竟是哪一種產品。