美國社會安全金（Social Security）退休金試算器
免費的美國社會安全金試算器。輸入您目前的年收入、出生年份與請領年齡（62～70歲），即可估算每月退休金，並比較不同請領年齡的差異。
本試算器的計算原理
您的美國社會安全金退休給付取決於一生的收入、開始請領的年齡，以及由出生年份決定的完全退休年齡（FRA）。本試算器採用與美國社會安全局（SSA）相同的三級累進公式，將平均收入換算為基本保險金額（PIA），再依提前或延後請領進行相應的增減調整。
由於完整的計算需要您過去35年中收入最高年度的指數化收入資料，本工具以您目前的年收入作為一生平均收入的簡化替代值。請將計算結果視為規劃的起點，而非My Social Security帳戶中個人專屬預估金額的替代方案。
使用方法
- 輸入您目前的年收入 試算器會自動將超過社會安全金課稅薪資上限的部分以上限計算，因為超出部分既不課稅也不計入給付。
- 輸入您的出生年份 出生年份決定了您的完全退休年齡，SSA對1955～1959年出生的人採取逐步調高的方式。
- 選擇請領年齡 在62歲至70歲之間任選一個年齡，查看提前或延後請領對每月給付的影響。
- 對照完整的年齡一覽表 結果下方會列出62歲至70歲各年齡的金額，方便您一目了然地權衡利弊。
用好本工具的小技巧
- 62歲開始請領會導致相對FRA給付永久減少最多30%，而等到70歲請領則可依您的FRA增加24%～32%。
- 過了70歲再延後請領並不會帶來額外增益，因為延後退休加給在70歲時就停止累積了。
- 如果您在達到FRA之前一邊工作一邊請領給付，一旦年收入超過規定上限，SSA可能會暫時扣留部分給付。
- 配偶可以申請最高相當於主要收入者FRA給付50%的配偶給付，但本試算器僅針對單人收入進行估算，未涵蓋此情形。
- 您實際的PIA取決於過去35年中收入最高年度的指數化收入，因此若您的職涯收入波動較大，僅憑單一年度的收入估算可能會偏高或偏低。
適合使用本試算器的場景
權衡提前請領還是延後請領
比較62歲、FRA與70歲這三個年齡的每月金額，權衡儘早拿到較少給付與延後拿到較多給付之間的取捨。
協調夫妻雙方的請領時機
分別以夫妻各自的收入進行試算，協助決定誰先請領、誰後請領較為合適。
核對退休收入計畫是否合理
將本估算結果與401(k)或IRA的提領計畫合併使用，了解社會安全金大概能涵蓋退休收入的多大比例。
提前多年估算未來給付
即使您尚未收到SSA的正式對帳單，或預期收入還會變動，也能藉此了解大致範圍。
社會安全金用語表
- AIME（平均指數化月收入）
- 將您過去35年中收入最高年度的工資指數化收入加總，再除以420個月所得出的數值。
- PIA（基本保險金額）
- 若您恰好在完全退休年齡（FRA）請領，每月可獲得的給付金額。
- 完全退休年齡（FRA）
- 可請領100% PIA的年齡，依出生年份不同，介於66歲至67歲之間。
- 累進折點（Bend points）
- PIA計算公式中給付比例從90%降至32%、再降至15%的收入分界點，SSA每年都會更新這些數值。
- 延後退休加給
- 在FRA之後每延後一個月請領，給付會永久增加約1%的2/3，最長可累積至70歲。
- 提前請領減額
- 在FRA之前請領的前36個月，每月永久減少5/9%；超過36個月的部分則每月永久減少5/12%。
- 課稅薪資上限（Wage base）
- 須繳納社會安全稅並計入給付計算的年收入上限（2026年為184,500美元）。
社會安全金試算器常見問題
為什麼請領年齡如此重要
美國社會安全金的設計原則，是圍繞完全退休年齡（FRA）大致維持精算中立：若都活到平均預期壽命，提前請領的人與延後請領的人，一生獲得的給付總額大致相當。因此這更像是一種時機選擇上的風險權衡，而非白白多得的好處——提前請領代表請領年限較長但每月金額較少；延後請領則代表請領年限較短但每月金額較高。
決定基本保險金額（PIA）的累進折點公式本身也是刻意設計成累進的。較低的平均收入部分以90%的比例計入給付，下一級距以32%計入，超過第二個折點的收入部分僅以15%計入。這意味著相對於收入而言，社會安全金為低收入者提供的替代比例高於高收入者，儘管高收入者獲得的給付金額通常在絕對數值上更高。
許多首次申請的人會對一項細節感到意外：在FRA之前一邊工作一邊請領給付時所適用的收入限制，只是暫時性的扣減，而非永久性的削減。因超過限額而被暫時扣留的給付，實際上會在您達到FRA後透過重新計算獲得「補償」，進而提高您日後每月請領的給付金額。