住房貸款計算器
輸入貸款金額、利率和還款期限，計算每月還款額、總還款額及總利息。支援等額還款方式。
| 貸款金額 |
日元
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|---|---|
| 利率（年率） |
%
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| 還款期限 |
年
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月還款額
{{ fmt(result.monthly) }} 日元
總還款額
{{ fmt(result.total) }} 日元
總利息
{{ fmt(result.interest) }} 日元
| 經過年數 | 年還款額 | 本金 | 利息 | 剩餘餘額 |
|---|---|---|---|---|
| {{ row.year }} | {{ fmt(row.payment) }} | {{ fmt(row.principal) }} | {{ fmt(row.interest) }} | {{ fmt(row.balance) }} |
計算結果僅為模擬資料。實際還款金額、利率和手續費因金融機構而異。借款前請務必向金融機構確認官方資訊。
Tips
- 本計算器採用等額還款方式，即每月還款金額固定不變。
- 請確認您的貸款是固定利率還是浮動利率。浮動利率可能導致每月還款額隨時間變化。
- 延長還款期限可以降低月供，但會顯著增加總利息支出。
- 在日本，住房貸款減稅（住宅ローン控除）制度可根據貸款餘額減免所得稅，請確認是否符合申請條件。
- 通常建議將還款比率（年還款額 ÷ 年收入）控制在 25～35% 以內。
常見問題
等額還款（日語：元利均等返済）是日本住房貸款最常見的方式，每月還款金額固定，便於家庭財務管理。等額本金還款（元金均等返済）初期還款額較高，但逐月遞減，在相同條件下總利息更少。
浮動利率目前較低（日本約為年利率0.3～1.0%），可減少月供，但存在利率上升風險。固定利率（如Flat 35）還款額固定，便於長期規劃，但利率相對偏高。建議根據自身財務狀況及對未來利率走勢的判斷綜合決定。
越早進行提前還款，效果越好。貸款初期餘額較大，此時提前還款可減少更多後續利息。提前還款分為"縮短期限型"和"減少月供型"兩種，通常縮短期限型的節息效果更為顯著。
可以將年末貸款餘額的0.7%從所得稅和住民稅中扣除，最長享受13年。例如餘額為3000萬日元時，每年最高可減稅21萬日元。若減稅額超過所得稅額，超出部分還可從住民稅中抵扣。
還款比率（年還款額 ÷ 年收入）一般建議控制在 25～35% 以內。以年收入500萬日元為例，年還款額應在125～175萬日元之間（月供約10.4～14.6萬日元）。部分金融機構的審批上限為30～35%。
閒話 ― 住房貸款與"35年"這個神奇數字
在日本，最常見的住房貸款期限是35年。這一慣例源於戰後住宅金融政策，通過延長還款期限使更多人能夠實現住房夢想。
以年利率1.5%借款3000萬日元、還款35年為例，每月還款額約為91,900日元，總利息約為858萬日元，相當於本金的約28.6%。
若中途收入減少或利率上升，還款壓力可能驟然增大。在規劃月度收支時，保留一定的緩衝空間始終是明智之舉。