购房承受能力计算器（Affordability Calculator）
根据每月收入、现有债务还款额、首付款、利率和贷款年限，按照保守的28/36规则和FHA类宽松审批标准两种情景，估算可负担的贷款额度和购房价格区间。
什么是购房承受能力（Affordability）？
购房承受能力是指根据收入和现有债务状况，能够稳健偿还的贷款额度，而不是金融机构在技术上可能批准的最高额度。在开始看房之前先了解自己的可负担范围，有助于将预算锁定在切合实际的区间内。
现有的 money.wealth.dti_calculator 是从已知的收入和债务出发正向计算DTI（负债收入比），而本工具则相反：反向推算出满足目标DTI的可贷款额度。工具同时展示两种情景——基于28/36规则的稳健估算，以及基于FHA等宽松标准（后端DTI 43%）的上限估算——让您同时了解现实预算和审批上限。
使用方法
- 输入每月税前总收入 输入税前的每月总收入（共同申请时可包含家庭合计收入）
- 输入现有债务还款额 输入车贷、学生贷款、信用卡等住房贷款以外的每月还款总额
- 输入首付款、利率和贷款年限 输入计划支付的首付款金额、金融机构提供的利率以及期望的贷款年限
- 输入税费和保险的预估金额 输入本息以外每月产生的房产税、房屋保险等费用估算（不确定时可保持为0）
- 查看结果 将显示稳健情景和审批上限情景两种可负担的购房价格区间
用好本工具的小技巧
- 首付款越多，在相同的每月住房支出上限下可负担的购房价格就越高。建议尝试更改首付款金额多算几次。
- 实际利率会因金融机构和信用状况而异，建议比较多家金融机构的报价，了解不同利率下可负担额度的变化。
- 如果稳健情景与上限情景的差距较大，请注意接近上限借款会降低应对未来利率上升或收入减少风险的余地。
- 偿还部分现有的车贷或信用卡欠款可以降低现有债务的还款额，从而可能提高可负担的贷款额度。
使用场景
看房前设定预算
在房产网站开始浏览房源之前，提前了解稳健的预算上限
规划首付款储蓄目标
更改首付款金额重新计算，了解达到目标购房价格所需的自有资金
确认利率变动的影响
提前模拟利率上升时可贷款额度会缩减多少
与现有贷款还款计划比较
先用 money.wealth.dti_calculator 确认当前DTI，再比较偿还部分现有债务后可负担额度会提高多少
术语表
- 购房承受能力
- 根据收入和现有债务状况能够稳健偿还的贷款额度或购房价格，区别于金融机构在技术上可能批准的最高额度。
- 28/36规则
- 传统的审批参考标准，建议前端DTI（仅住房支出）不超过28%，后端DTI（全部债务）不超过36%。
- FHA贷款
- 由美国联邦住房管理局（Federal Housing Administration）承保的住房贷款，可批准DTI高于常规贷款（通常最高约43%）的借款人。
- 托管账户（Escrow）
- 金融机构将房产税和房屋保险费与每月本息一并收取，并代为缴纳的机制。
- 等额本息还款
- 在整个贷款期限内每月还款额（本金加利息）保持不变的还款方式。本工具反算贷款额度时即以此方式为前提。
常见问题
闲话 ― 「能借到的额度」与「能还得起的额度」并不相同
在住房贷款领域，金融机构判断「可以放贷」的金额，与借款人能够稳健「偿还」的金额，并不总是一致。审批主要是为了确认还款能力的下限，获批本身并不意味着借足该额度就是家庭预算上的最佳选择。
2000年代后期全球金融危机的教训之一，正是这种「能借到的额度」与「能还得起的额度」之间的差距当时未被充分重视。此后，许多国家的住房贷款审批变得更加严格，DTI等客观指标在放贷决策中受到更多重视。
除了金融机构规定的还款负担比例上限外，理财顾问之间也常常建议更保守的参考标准，例如将住房支出控制在税后收入的20%至25%左右。将「金融机构会批准的额度」与「自己能够安心生活并偿还的额度」区分开来考虑，是全球住房贷款市场中共通的理念，尽管各国的具体规则和门槛有所不同。