IRA-Rechner (Traditional vs. Roth)
Geben Sie Ihr Alter, Ihr geschätztes Einkommen (MAGI) und Ihren jährlichen Beitrag ein, um Ihr US-IRA-Guthaben (Traditional IRA oder Roth IRA) zum Renteneintritt zu berechnen, einschließlich möglicher Kürzungen des Beitrags oder des steuerlichen Abzugs durch Einkommensgrenzen.
Was ist eine IRA (Individual Retirement Account)?
Eine IRA (Individual Retirement Account) ist neben dem arbeitgebergeförderten 401(k)-Plan eines der beiden wichtigsten steuerlich begünstigten Altersvorsorgekonten in den USA. Anders als der 401(k), der einen Arbeitgeberplan voraussetzt, kann eine IRA von Einzelpersonen selbstständig bei einer Bank oder einem Broker eröffnet werden, sodass Sie unabhängig von Jobwechseln oder Beschäftigungsstatus weiter einzahlen können.
Dieses Tool berechnet Ihr IRA-Guthaben Jahr für Jahr bis zu Ihrem geplanten Rentenalter, basierend auf Ihrem aktuellen Alter, Ihrem Beitrag und der erwarteten Rendite. Sie können eine Traditional IRA, die einen sofortigen Steuerabzug bietet, mit einer Roth IRA vergleichen, deren Beiträge aus bereits versteuertem Einkommen stammen, dafür aber steuerfrei wachsen – zudem berücksichtigt der Rechner die MAGI-basierten Einkommensgrenzen, die die Roth-Berechtigung oder die Traditional-Abzugsfähigkeit einschränken können.
So verwenden Sie dieses Tool
- Geben Sie Ihr aktuelles Alter und Ihr geplantes Rentenalter ein Diese Angaben bestimmen, über wie viele Jahre die Beiträge simuliert werden
- Geben Sie Ihr aktuelles IRA-Guthaben und Ihren gewünschten jährlichen Beitrag ein Überschreitet Ihr gewünschter Beitrag die IRS-Grenze, wird er automatisch gekappt
- Wählen Sie einen Kontotyp (Traditional oder Roth) Entscheiden Sie danach, ob Sie einen sofortigen Steuerabzug oder steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand möchten
- Geben Sie Ihren Veranlagungsstatus und Ihr MAGI ein Sowohl die Roth-IRA-Berechtigung als auch die Abzugsfähigkeit der Traditional IRA können je nach Veranlagungsstatus und MAGI reduziert werden
- Wählen Sie Ihre betriebliche Vorsorgeabsicherung aus Ob Sie oder Ihr Ehepartner durch einen 401(k)-Plan oder Ähnliches abgesichert sind, beeinflusst, ob die Abzugsfähigkeit der Traditional IRA eingeschränkt wird
Tipps für die Nutzung
- Beiträge zur Roth IRA werden bei höherem Einkommen eingeschränkt, doch Beiträge zur Traditional IRA selbst unterliegen keiner Einkommensgrenze – nur der Steuerabzug ist begrenzt. Sie können auch bei hohem Einkommen weiterhin in eine Traditional IRA einzahlen; möglicherweise können Sie den Beitrag aber nicht vollständig absetzen.
- Die Frist für einen IRA-Beitrag eines bestimmten Steuerjahres endet nicht am 31. Dezember, sondern erst mit der Steuererklärungsfrist des Folgejahres (in der Regel Mitte April). Sie können einen Beitrag für das Vorjahr also bis zu diesem Termin leisten.
- Die in diesem Tool angenommene jährliche Rendite ist eine vereinfachte langfristige Durchschnittsannahme. Die tatsächliche Anlageperformance schwankt je nach Marktlage von Jahr zu Jahr erheblich.
- Die genaue Berechnung des MAGI kann kompliziert sein. Bevor Sie eine Beitragsentscheidung treffen, sollten Sie Ihre Angaben anhand Ihrer Steuererklärung oder der aktuellen IRS-Richtlinien überprüfen.
Anwendungsfälle
Prüfen, ob Sie bei höherem Einkommen direkt in eine Roth IRA einzahlen können
Prüfen Sie, ob Ihr MAGI im Phase-out-Bereich liegt, und ziehen Sie eine Backdoor-Roth-Konversion in Betracht, falls Sie nicht berechtigt sind
Prüfen, ob der Abzug für Ihre Traditional IRA eingeschränkt ist
Sind Sie beruflich durch einen 401(k)-Plan abgesichert, ist je nach Einkommen möglicherweise nur ein Teil Ihres Beitrags steuerlich absetzbar
Ihre gesamte Altersvorsorge zusammen mit einem 401(k) planen
Kombinieren Sie dieses Tool mit money.wealth.401k_calculator, um Ihr gesamtes Guthaben über mehrere Altersvorsorgekonten hinweg zu schätzen
Glossar
- MAGI (modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen)
- Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) zuzüglich bestimmter zurückgerechneter Abzüge, etwa der Zinsen für Studienkredite. Das MAGI wird herangezogen, um die Einkommensgrenzen für IRA-Beiträge und -Abzüge zu bestimmen.
- Phase-out (stufenweise Kürzung)
- Ein Einkommensbereich, innerhalb dessen der zulässige Beitrag oder Abzug mit steigendem Einkommen schrittweise sinkt – am unteren Rand des Bereichs voll, am oberen Rand null.
- Traditional IRA
- Ein Kontotyp, bei dem Beiträge (innerhalb der Einkommensgrenzen) steuerlich absetzbar sind und so die aktuelle Steuerlast senken, während Auszahlungen im Ruhestand als gewöhnliches Einkommen besteuert werden.
- Roth IRA
- Ein Kontotyp, der mit bereits versteuertem Einkommen finanziert wird, sodass kein sofortiger Steuerabzug entsteht, qualifizierte Auszahlungen im Ruhestand – einschließlich der Erträge – jedoch steuerfrei sind. Oberhalb bestimmter MAGI-Schwellen sind Direktbeiträge nicht mehr zulässig.
- Catch-up-Beitrag
- Ein zusätzlicher Beitrag, der Personen ab 50 Jahren zusätzlich zur Standardgrenze gestattet ist. Für 2026 erhöht dies die Grundgrenze um $1.100.
- Backdoor Roth
- Eine Strategie für Besserverdiener, die nicht berechtigt sind, direkt in eine Roth IRA einzuzahlen: Sie zahlen zunächst in eine Traditional IRA ein und wandeln die Mittel anschließend in eine Roth IRA um. Diese Umwandlung kann steuerliche Folgen haben, daher wird die Beratung durch einen Steuerfachmann empfohlen.
Häufig gestellte Fragen
Übrigens – die IRA entstand 1974 zusammen mit einem wegweisenden Rentengesetz
Die IRA wurde durch den Employee Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) geschaffen, ein Gesetz, das als Reaktion auf eine Reihe von Betriebsrentenskandalen verabschiedet wurde, bei denen Beschäftigte um die ihnen zugesagten Rentenleistungen gebracht wurden. Neben neuen Schutzbestimmungen für betriebliche Rentenpläne führte ERISA die IRA als eigenverantwortliche Altersvorsorgeoption für Beschäftigte ein, die überhaupt keinen Zugang zu einem arbeitgebergeförderten Plan hatten.
Die ursprüngliche IRA erlaubte lediglich bescheidene $1.500 an jährlichen Beiträgen. In den folgenden Jahrzehnten hob der Kongress die Grenze wiederholt an, und 1997 wurde die Roth IRA eingeführt – benannt nach Senator William Roth, der damals dem Finanzausschuss des Senats vorsaß –, die eine grundlegend andere steuerliche Behandlung bot. Die Möglichkeit, zwischen einer sofortigen Versteuerung (Traditional) und einer späteren Versteuerung (Roth) zu wählen, war ein wirklich neuartiger politischer Ansatz, der es Einzelpersonen erlaubte, ihre Altersvorsorge an ihre eigenen Erwartungen zu künftigen Steuersätzen anzupassen.
Japans individuelle beitragsorientierte Rentenvorsorge (iDeCo) verfolgt eine ähnliche Philosophie: Die Teilnehmenden wählen ihre eigenen Anlagen und erhalten dabei steuerliche Vorteile. Allerdings unterscheiden sich die Details spürbar: iDeCo-Gelder können in der Regel erst ab 60 Jahren entnommen werden, und die Beitragsgrenzen variieren feiner abgestuft je nach Beruf und danach, ob zusätzlich ein betrieblicher Rentenplan verfügbar ist.