Calcolo del mutuo casa
Indicando importo finanziato, tasso e durata, calcola la rata mensile, il totale rimborsato e gli interessi complessivi. Adotta il metodo della rata costante.
| Importo finanziato |
yen
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| Tasso annuo |
%
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| Durata del finanziamento |
anni
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| Anno | Versamento annuo | Capitale | Interessi | Debito residuo |
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Che cos'è il calcolo di un mutuo
Questo calcolatore di mutui stima, a partire da soli tre dati — l'importo preso a prestito, il tasso annuo e la durata —, la vostra rata mensile, il totale rimborsato e il totale degli interessi. Prima di comprare un immobile vedete in cifre concrete quanto rimborsereste ogni mese e di quanto l'esborso complessivo si sposti al variare del tasso: un primo passo utile nella pianificazione finanziaria.
Il metodo qui impiegato è quello a rata costante, in cui il pagamento mensile non varia. È il metodo più spesso scelto per i mutui in Giappone, benché ne esista un altro, quello a quota capitale costante, in cui la prima rata è elevata e decresce via via. Se volete confrontarli affiancati, usate lo strumento apposito di confronto dei metodi di ammortamento.
Come usare il calcolatore di mutui
- Inserire l'importo preso a prestito Riportate quanto prenderete davvero a prestito: il prezzo dell'immobile previsto, detratto l'anticipo.
- Inserire il tasso annuo Riportate il tasso annuo proposto dall'istituto che state valutando. Variabile e fisso differiscono, provarli entrambi agevola il confronto.
- Inserire la durata Riportate in quanti anni contate di estinguere il mutuo. In Giappone è consueto un massimo di 35 anni.
- Controllare rata e totale Mentre digitate, rata mensile, totale rimborsato, totale degli interessi e grafico si aggiornano in tempo reale.
- Guardare il piano di ammortamento Aprite il piano di ammortamento e otterrete, anno per anno, l'andamento di capitale, interessi e debito residuo.
Consigli per sfruttarlo al meglio
- Il metodo adottato è quello della rata costante, in cui il versamento mensile non cambia. Differisce dall'ammortamento a capitale costante, in cui la rata è alta all'inizio e poi decresce.
- Il totale rimborsato cambia molto fra tasso variabile e tasso fisso. In Giappone il riferimento attuale è dallo 0,3 all'1 per cento annuo per il variabile e dall'1,5 al 2,5 per il fisso di lungo periodo.
- Allungare la durata abbassa la rata ma accresce gli interessi complessivi. Con i rimborsi anticipati si riduce il totale versato.
- La detrazione giapponese per il mutuo sulla prima casa sottrae per un massimo di tredici anni una somma determinata dall'imposta sui redditi e da quella locale: l'onere effettivo può risultare ancora minore.
- Il rapporto fra rata annua e reddito annuo si considera adeguato entro il 25 o 35 per cento.
Quando il calcolatore di mutui aiuta
Pianificazione finanziaria prima dell'acquisto
Serve nella fase in cui circoscrivete un bilancio sostenibile, stimando la rata mensile su più combinazioni di prezzo e anticipo.
Verificare il vostro rapporto rata-reddito
Vedete quale quota del reddito annuo assorbe la rata annuale e sapete in anticipo se rientra nei criteri di un istituto, di norma dal 25 al 35 per cento.
Una porta d'ingresso all'esame di una surroga
Inserite le condizioni attuali per vedere il totale rimborsato; se vi occorre una simulazione di surroga più completa, lo strumento corrispondente vi porta fino al risparmio concreto.
Studiare la differenza fra i metodi di ammortamento
Questo calcolatore copre solo la rata costante. Per confrontare la differenza di interessi totali con la quota capitale costante, lo strumento di confronto dei metodi è comodo.
Risalire a un prestito sostenibile
Potete anche fissare prima il tetto di quanto potete pagare al mese e poi variare durata e tasso per individuare un ordine di grandezza realistico dell'importo da richiedere.
Il vocabolario del mutuo
- Rata costante
- Il metodo di ammortamento in cui il pagamento mensile, capitale più interessi, non varia fino all'estinzione. Agevola la gestione domestica ed è il più diffuso per i mutui in Giappone.
- Quota capitale costante
- Il metodo in cui la quota di capitale è identica ogni mese e gli interessi decrescono man mano che il debito cala. La prima rata è più alta, ma a parità di condizioni il totale degli interessi risulta inferiore rispetto alla rata costante.
- Tasso variabile
- Un tasso rivisto a intervalli fissi secondo l'andamento del mercato. Il tasso iniziale è spesso collocato più in basso, ma le rate future portano il rischio di muoversi.
- Tasso fisso
- Un metodo in cui il tasso pattuito al contratto non varia fino all'estinzione, o per un periodo dato. Le rate sono stabilite, il che agevola la pianificazione, benché il tasso tenda a essere collocato più in alto di uno variabile.
- Rapporto rata-reddito
- La quota del reddito annuo assorbita dalla rata annuale. Gli istituti assumono di norma dal 25 al 35 per cento come riferimento nell'istruttoria, e superarlo può limitare l'importo ottenibile.
- Estinzione anticipata
- Versare una somma in anticipo oltre alla rata mensile. Ne esistono due forme: accorciare la durata, oppure alleggerire la rata mensile.
- Flat 35
- Il nome commerciale di un mutuo a tasso fisso fino a 35 anni, offerto dall'agenzia giapponese per il finanziamento dell'abitazione insieme a istituti privati. Il suo richiamo è la certezza di una rata che non cambia fino all'estinzione.
- Detrazione fiscale per mutuo
- Un regime per cui una quota determinata del debito residuo a fine anno si detrae dall'imposta sul reddito e da quella di residenza per un periodo dato. Abbassa il costo reale del prestito.
Domande frequenti
A proposito — il mistero dei trentacinque anni
In Giappone la durata più diffusa dei mutui è di trentacinque anni, e deriva dalla durata massima del principale mutuo a tasso fisso di lungo periodo. Per ottenerli si richiede in genere di non superare gli ottant'anni all'estinzione: a ritroso, chi accende il mutuo entro i quarantacinque anni può arrivare ai trentacinque.
Prendendo a prestito trenta milioni di yen a trentacinque anni all'1,5 per cento, la rata è di circa 91.900 yen e il totale rimborsato di circa 38,58 milioni: di soli interessi si versano circa 8,58 milioni di yen. Poiché un solo punto percentuale di differenza sposta il totale di centinaia di migliaia o milioni di yen, confrontare i tassi è essenziale.
Per gestire il rischio di un calo del reddito o di un rialzo dei tassi sono utili i rimborsi anticipati, che possono ridurre la durata oppure la rata. Nella grande maggioranza dei casi il risparmio di interessi è maggiore riducendo la durata.