Calcolatore di Structured Settlement (valore di riscatto e tasso di sconto)

Calcolatore gratuito che rivela il vero tasso di sconto nascosto dietro l'offerta di riscatto in un'unica soluzione di una società di factoring per i vostri pagamenti di structured settlement, così da poterla confrontare con i tassi tipici del settore.

Che cos'è il riscatto di uno structured settlement?

Uno structured settlement è un accordo diffuso negli Stati Uniti nei casi di lesioni personali e morte per fatto illecito, in cui il risarcimento viene versato come una serie di pagamenti periodici anziché in un'unica soluzione. Società di factoring come J.G. Wentworth e Peachtree Financial acquistano il diritto a ricevere in tutto o in parte questi pagamenti futuri, in cambio di una somma scontata versata subito. Questo strumento parte dalla somma offerta da una società di factoring e calcola a ritroso il tasso di sconto annuo effettivo implicito in quell'offerta, così da poterlo confrontare con i parametri tipici del settore.

Gli annunci di riscatto e le lettere di offerta mostrano di solito solo un importo in dollari, senza indicare il tasso di sconto che quell'importo rappresenta rispetto ai pagamenti a cui state rinunciando. Inserendo l'importo del pagamento, la frequenza, la durata residua e l'offerta ricevuta, questo strumento converte immediatamente l'offerta in un tasso di sconto confrontabile, la stessa misura che serve per mettere a confronto più preventivi concorrenti su basi eque.

Come usare il calcolatore di structured settlement

Inserite l'importo del pagamento Inserite l'importo che ricevete a ogni periodo in base al vostro structured settlement.
Scegliete la frequenza del pagamento Selezionate mensile, trimestrale o annuale, in base al calendario del vostro accordo.
Inserite gli anni di pagamenti rimanenti Indicate quanti anni di pagamenti restano ancora in base al vostro accordo di risarcimento.
Inserite l'offerta di riscatto Inserite l'importo in un'unica soluzione offerto dalla società di factoring, e il tasso di sconto implicito viene calcolato automaticamente.

Consigli per sfruttarlo al meglio

Non giudicate un'offerta di riscatto solo dal suo importo in dollari: convertitela nel tasso di sconto implicito con questo strumento prima di confrontarla con l'offerta di un'altra società, perché importo, frequenza e durata residua dei pagamenti possono differire.
La procedura di approvazione giudiziale richiede in genere circa 45-60 giorni. Se avete bisogno di liquidità rapidamente, tenete conto di questi tempi nella vostra pianificazione.
Non siete obbligati a vendere l'intero flusso di pagamenti rimanenti. Una vendita parziale vi permette di incassare subito alcuni pagamenti mantenendo intatto il reddito futuro: chiedete a qualsiasi società di factoring che state valutando se offre questa opzione.
L'intervallo del 9%-18% usato come riferimento in questo strumento è solo un parametro generale del settore. La vostra offerta reale può essere più o meno favorevole a seconda della solidità creditizia della compagnia emittente della rendita e delle condizioni di mercato attuali.

Quando usare questo calcolatore

Valutare se un'offerta di riscatto è equa

Confrontate il tasso di sconto implicito di un'offerta con l'intervallo tipico del settore (9%-18%) per capire se favorisce voi o l'acquirente.

Confrontare i preventivi di più società di factoring

Convertire l'offerta in dollari di ciascuna società in un tasso di sconto implicito permette di confrontarle su basi eque, non solo in base all'importo lordo.

Valutare una vendita parziale dei vostri pagamenti

Se intendete vendere solo una parte dei pagamenti rimanenti, inserite l'importo e la durata relativi a quella sola parte per ottenere le stesse stime.

Negoziare le condizioni di pagamento in una causa

Stimate quanto varrebbe oggi un piano di pagamento rateale proposto, nel caso in cui in futuro doveste venderne una parte.

Glossario

Structured settlement: Accordo in base al quale il risarcimento derivante da una causa per lesioni personali o simile viene versato nel tempo tramite pagamenti periodici anziché in un'unica soluzione, generalmente garantito da un contratto di rendita emesso da una compagnia di assicurazione sulla vita.
Factoring (vendita del settlement): Vendita del diritto a ricevere i futuri pagamenti di uno structured settlement a una società terza, in cambio di una somma scontata versata subito. J.G. Wentworth e Peachtree Financial sono note società di factoring negli Stati Uniti.
Tasso di sconto: Tasso annuo usato per convertire il valore totale dei pagamenti futuri nel valore di una somma unica versata oggi. Più alto è il tasso di sconto, maggiore è la quota del valore dei pagamenti trattenuta dalla società di factoring.
Valore attuale: Il valore, oggi, di una somma che dovreste ricevere in futuro, calcolato attualizzandola a un determinato tasso annuo.
Approvazione giudiziale: La maggior parte degli Stati americani richiede che un giudice esamini e approvi qualsiasi vendita di diritti a pagamenti di uno structured settlement, confermando che la vendita sia nel migliore interesse del venditore, prima che la transazione possa essere conclusa.
Vendita parziale: Vendere a una società di factoring solo una parte dei pagamenti rimanenti, oppure solo una parte della durata residua, invece dell'intero flusso di pagamenti futuri, così da conservare una fonte di reddito futura.

Domande frequenti

Le fonti di settore e i siti delle società di factoring citano comunemente un intervallo di circa il 9%-18% annuo, anche se il tasso effettivo dipende dalla solidità creditizia della società che garantisce i vostri pagamenti, dalla normativa del vostro Stato, dai tassi di interesse di mercato correnti e dalla durata residua del vostro contratto. Confrontare il tasso di sconto implicito della vostra offerta con questo intervallo vi dà rapidamente un'idea di quanto sia in linea con il mercato.

Sì. Quasi tutti gli Stati americani richiedono l'approvazione giudiziale per la vendita di diritti a pagamenti di uno structured settlement, ai sensi del rispettivo Structured Settlement Protection Act statale. Anche la normativa fiscale federale (Sezione 5891 dell'IRC) impone un'accisa del 40% a qualsiasi società di factoring che acquisisca diritti a pagamenti senza un'ordinanza giudiziale qualificata, quindi una società di factoring seria vi guiderà sempre attraverso questa procedura di approvazione.

Sì. Le fonti di settore suggeriscono che i venditori che confrontano i preventivi di tre o più società tendono a ottenere importi sensibilmente più alti (alcune fonti indicano circa l'8%-15% in più) rispetto a chi accetta la prima offerta ricevuta. Convertire l'offerta di ciascuna società in un tasso di sconto implicito con questo calcolatore rende più semplice confrontarle sulla stessa base.

No. Questo calcolatore fornisce una stima di riferimento basata su una formula standard di valore attuale. Non tiene conto del processo di valutazione specifico di una società di factoring, delle commissioni, delle condizioni di garanzia o dei costi della procedura di approvazione giudiziale. Prima di vendere qualsiasi pagamento di uno structured settlement, raccogliete preventivi formali da più società di factoring e valutate la possibilità di consultare un consulente finanziario indipendente o un avvocato.

Curiosità — come un risarcimento è diventato un diritto a essere pagati nel tempo

Gli structured settlement si sono diffusi negli Stati Uniti a partire dagli anni Settanta. Prima di allora, i risarcimenti per lesioni personali venivano generalmente versati in un'unica soluzione, e tribunali e legislatori iniziarono a preoccuparsi nel vedere che molti attori — in particolare quelli con lesioni gravi e permanenti — esaurivano ingenti somme ricevute in un'unica soluzione nel giro di pochi anni, lasciando talvolta i minori senza risorse per decenni di future cure mediche una volta raggiunta la maggiore età. Questa preoccupazione contribuì a favorire il passaggio verso pagamenti distribuiti nel tempo.

Negli anni Ottanta, le autorità fiscali statunitensi e canadesi formalizzarono un trattamento fiscale agevolato per questo modello, confermando che i pagamenti periodici ricevuti nell'ambito di uno structured settlement conforme sono esenti da imposta sul reddito, proprio come lo sarebbe un pagamento in un'unica soluzione. Facendo transitare i pagamenti attraverso un contratto di rendita emesso da una compagnia di assicurazione sulla vita, gli structured settlement uniscono questa esenzione fiscale a una protezione integrata contro il rischio che l'attore spenda tutto in una volta sola.

La domanda di riconvertire in denaro contante questo "diritto a essere pagati nel tempo" ha dato origine a un settore a sé stante. A partire dagli anni Novanta, società di factoring come J.G. Wentworth sono cresciute rapidamente, sostenute da una pubblicità televisiva molto aggressiva. Le prime preoccupazioni riguardo a tecniche di vendita insistenti e offerte di riscatto ingiustificatamente basse hanno spinto quasi tutti gli Stati ad approvare uno Structured Settlement Protection Act, che richiede l'approvazione di un giudice prima che qualsiasi vendita diventi definitiva. I marchi familiari degli spot televisivi di questo settore operano oggi all'interno di un quadro normativo che risale direttamente a queste preoccupazioni di tutela dei consumatori.

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