Calcolatore 401(k) (Contributo del datore di lavoro e Roth vs. Traditional)
Calcolatore 401(k) gratuito con contributo del datore di lavoro. Inserisci età, stipendio e percentuale di contribuzione per stimare il saldo alla pensione e confrontare il trattamento fiscale di Traditional e Roth 401(k).
Cos'è un 401(k)?
Un 401(k) è un piano di risparmio previdenziale con vantaggi fiscali, offerto dal datore di lavoro, disponibile in molte aziende statunitensi. I dipendenti versano una parte dello stipendio a ogni busta paga, e molti datori di lavoro aggiungono un "contributo del datore di lavoro" (employer match): denaro extra versato oltre a quanto risparmiato dal dipendente, fino a un certo limite. I contributi vengono investiti (in genere in fondi comuni) e crescono nel tempo fino al prelievo al momento della pensione.
Questo calcolatore stima il tuo saldo 401(k) al momento della pensione in base a età, stipendio, percentuale di contribuzione, condizioni del contributo del datore di lavoro e rendimento di investimento previsto. Confronta inoltre il Traditional 401(k) (contributi al lordo delle imposte, tassati al prelievo) con il Roth 401(k) (contributi al netto delle imposte, prelievi qualificati esenti da imposte).
Come usare questo calcolatore
- Inserisci la tua età attuale e l'età di pensionamento desiderata Questi valori determinano per quanti anni vengono stimati i contributi e la crescita
- Inserisci il tuo saldo 401(k) attuale e lo stipendio annuo Se hai saldi provenienti da precedenti datori di lavoro, sommali insieme
- Inserisci la tua percentuale di contribuzione e le condizioni del contributo del datore di lavoro Per la formula esatta, consulta la descrizione riassuntiva del piano (Summary Plan Description) della tua azienda
- Scegli tra Traditional o Roth Seleziona il tipo di conto che vuoi confrontare, in base alla tua aliquota fiscale attuale rispetto a quella prevista in pensione
Consigli per sfruttarlo al meglio
- Molti consulenti finanziari raccomandano di contribuire almeno quanto basta per ottenere l'intero contributo del datore di lavoro: rinunciarvi viene spesso descritto come lasciare sul tavolo "denaro gratuito".
- Alcuni piani offrono l'"aumento automatico" (auto-escalation), che alza automaticamente la tua percentuale di contribuzione ogni anno (spesso in concomitanza con un aumento di stipendio), facilitando l'incremento del risparmio senza un grande cambiamento nello stile di vita.
- Il rendimento previsto in questo calcolatore è un'ipotesi semplificata basata su una media di lungo periodo. Il rendimento effettivo degli investimenti varia notevolmente di anno in anno.
- Se hai saldi 401(k) provenienti da più datori di lavoro precedenti, consolidarli tramite un trasferimento (rollover) verso un IRA può semplificare il monitoraggio dei tuoi risparmi previdenziali complessivi.
Casi d'uso comuni
Verificare se stai ottenendo l'intero contributo del datore di lavoro
Aumenta la tua percentuale di contribuzione fino al limite del contributo per vedere quanto "denaro gratuito" potresti altrimenti lasciare sul tavolo
Decidere tra Traditional e Roth
Confronta il risparmio fiscale immediato del Traditional con i prelievi esenti da imposte del Roth, in base all'aliquota fiscale prevista oggi e in pensione
Pianificare in vista di una nuova offerta di lavoro
Inserisci nuovamente la formula di contribuzione e lo stipendio del nuovo datore di lavoro per vedere come un cambio di impiego influisce sul saldo previdenziale previsto
Glossario
- Contributo di recupero (Catch-Up)
- Un importo aggiuntivo che i dipendenti di 50 anni o più possono contribuire oltre il limite standard dell'IRS. Per il 2026 si tratta di $8.000 per le fasce 50-59 anni e 64+ anni, e di un "super contributo di recupero" ancora più alto di $11.250 per la fascia 60-63 anni, secondo il SECURE 2.0 Act.
- Contributo del datore di lavoro (Employer Match)
- Denaro extra versato dal datore di lavoro in base a quanto contribuisce il dipendente, fino a un certo limite. Ad esempio, "contributo del 100% fino al 3% dello stipendio" significa che il datore di lavoro aggiunge un dollaro per ogni dollaro che versi, fino al 3% del tuo stipendio.
- 401(k) Traditional
- Un tipo di conto in cui i contributi riducono oggi il tuo reddito imponibile, ma i prelievi in pensione vengono tassati come reddito ordinario.
- 401(k) Roth
- Un tipo di conto finanziato con denaro già tassato, che non offre alcun beneficio fiscale immediato, ma i cui prelievi qualificati in pensione — inclusa la crescita dell'investimento — sono esenti da imposte.
- Limite di contribuzione IRS
- L'importo massimo che un dipendente può contribuire a un 401(k) ogni anno, fissato annualmente dall'IRS. I contributi del datore di lavoro non rientrano in questo limite.
- Maturazione dei diritti (Vesting)
- Il processo attraverso cui i contributi del datore di lavoro diventano pienamente proprietà del dipendente, spesso dopo un numero minimo di anni di servizio. I tuoi contributi personali sono sempre acquisiti al 100% da subito.
Domande frequenti
Curiosità — Da dove viene il nome "401(k)"?
Il nome "401(k)" non è affatto un termine di marketing: è semplicemente il numero della sezione del Codice fiscale statunitense (Internal Revenue Code) che ha creato la base legale del piano: Sezione 401, comma (k). Aggiunta al codice fiscale nel 1978, la norma era originariamente pensata per permettere ai dipendenti di differire la tassazione di una parte del bonus. Solo all'inizio degli anni Ottanta il consulente in materia di benefit Ted Benna propose di applicare la stessa regola ai normali differimenti dello stipendio, inventando di fatto il moderno 401(k) come lo conosciamo oggi.
A quel tempo, la maggior parte delle grandi aziende statunitensi offriva pensioni a "prestazione definita" (defined benefit), che garantivano un pagamento specifico in pensione indipendentemente dall'andamento del mercato. Il 401(k), al contrario, è un piano a "contribuzione definita" (defined contribution): il dipendente si assume il rischio di investimento, ma ottiene un maggiore controllo su quanto risparmiare e può portare il conto da un lavoro all'altro. Questa portabilità lo rese una soluzione naturale per un mercato del lavoro sempre più mobile, e i piani 401(k) diventarono rapidamente la forma dominante di beneficio previdenziale nelle aziende statunitensi.
Il Giappone ha successivamente adottato un concetto simile nel proprio sistema pensionistico a contribuzione definita (sia in versione aziendale che individuale, nota come iDeCo), studiato direttamente sul modello statunitense del 401(k) e sancito per legge nel 2001. Sebbene i nomi siano diversi, l'idea centrale — risparmiare per la pensione con vantaggi fiscali scegliendo autonomamente gli investimenti — è condivisa da entrambi i sistemi.