Calcolatore di capacità di acquisto immobiliare (Affordability)
Stima quanto immobile puoi permetterti in base a reddito mensile, debiti esistenti, anticipo, tasso di interesse e durata del mutuo, confrontando uno scenario prudente (regola 28/36) e uno scenario massimo in stile FHA.
Cos'è la capacità di acquisto immobiliare (affordability)?
La capacità di acquisto immobiliare è l'importo di mutuo che puoi rimborsare comodamente in base al tuo reddito e ai debiti attuali, a differenza dell'importo massimo che un istituto di credito potrebbe tecnicamente approvare. Conoscere il tuo intervallo sostenibile prima di iniziare a cercare casa ti aiuta a concentrare la ricerca su un budget realistico.
Mentre money.wealth.dti_calculator calcola il tuo DTI in modo diretto a partire da reddito e debiti attuali, questo strumento funziona al contrario: determina l'importo di mutuo che soddisfa un DTI obiettivo. Mostra due scenari affiancati: una stima prudente basata sulla regola 28/36 e una stima massima basata sul criterio più flessibile del 43% di DTI finale usato da programmi in stile FHA, così puoi vedere sia un budget realistico sia il limite di approvazione.
Come si usa
- Inserisci il reddito mensile lordo Inserisci il tuo reddito mensile totale al lordo delle imposte (puoi includere il reddito familiare per una richiesta congiunta)
- Inserisci le rate dei debiti esistenti Inserisci il totale delle rate mensili di prestito auto, prestito studentesco, carte di credito e altri debiti diversi dalla casa
- Inserisci anticipo, tasso e durata Inserisci l'anticipo che prevedi di versare, il tasso proposto dall'istituto di credito e la durata desiderata del mutuo
- Inserisci la stima di imposte e assicurazione Inserisci il costo mensile stimato dell'imposta sulla casa e dell'assicurazione sull'abitazione oltre a capitale e interessi (puoi lasciarlo a 0 se non lo sai)
- Consulta il risultato Il prezzo di immobile sostenibile viene mostrato sia per lo scenario prudente sia per lo scenario massimo di approvazione
Consigli per sfruttarlo al meglio
- Un anticipo più alto ti permette di permetterti un immobile più costoso con lo stesso budget mensile per la casa. Prova a ricalcolare con diversi importi di anticipo.
- Poiché il tasso effettivo dipende dall'istituto di credito e dal tuo profilo creditizio, confronta le offerte di più istituti e osserva come cambia la tua capacità di acquisto con ciascun tasso.
- Se il divario tra lo scenario prudente e quello massimo è ampio, tieni presente che indebitarsi vicino al massimo lascia meno margine per futuri aumenti dei tassi o perdite di reddito.
- Ridurre saldi esistenti, come un prestito auto o una carta di credito, riduce la rata dei debiti attuali e può aumentare quanto puoi permetterti.
Casi d'uso
Fissare un budget prima di cercare casa
Conosci il tuo limite di spesa sostenibile prima di iniziare a navigare tra gli annunci sui portali immobiliari
Decidere quanto risparmiare per l'anticipo
Ricalcola con importi di anticipo diversi per vedere quanto devi risparmiare per raggiungere il prezzo di immobile desiderato
Verificare l'impatto di un aumento dei tassi di interesse
Simula di quanto si ridurrebbe l'importo di mutuo sostenibile se i tassi di interesse aumentassero
Confrontare con il tuo piano attuale di rimborso debiti
Verifica il tuo DTI attuale con money.wealth.dti_calculator, poi guarda di quanto aumenterebbe la tua capacità di acquisto dopo aver ridotto i debiti esistenti
Glossario
- Capacità di acquisto (affordability)
- L'importo di mutuo o il prezzo di immobile che puoi rimborsare comodamente in base al tuo reddito e ai debiti attuali, a differenza del massimo che un istituto di credito potrebbe approvare.
- Regola 28/36
- Un criterio tradizionale che suggerisce di mantenere il DTI iniziale (solo casa) al 28% o meno e il DTI finale (tutti i debiti) al 36% o meno.
- Mutuo FHA
- Un mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration statunitense, che può approvare richiedenti con un DTI più alto (in genere fino a circa il 43%) rispetto ai mutui convenzionali.
- Conto vincolato (escrow)
- Un meccanismo in cui l'istituto di credito riscuote l'imposta sulla casa e l'assicurazione sull'abitazione insieme alla rata mensile di capitale e interessi, e paga tali importi per tuo conto.
- Mutuo ammortizzabile
- Un mutuo rimborsato con rate mensili uguali di capitale e interessi per tutta la durata. Questo calcolatore presuppone questo metodo di rimborso nel determinare l'importo del mutuo.
Domande frequenti
A proposito — Quanto puoi prendere in prestito non è sempre quanto dovresti prendere in prestito
Nel credito immobiliare, l'importo che un istituto di credito è disposto ad approvare e l'importo che un mutuatario può rimborsare comodamente non sempre coincidono. L'istruttoria verifica principalmente una soglia minima di capacità di rimborso: l'approvazione da sola non significa che prendere in prestito l'intero importo approvato sia la scelta giusta per il budget della tua famiglia.
Una delle lezioni spesso tratte dalla crisi finanziaria globale della fine degli anni 2000 è che questo divario tra "quanto puoi prendere in prestito" e "quanto puoi rimborsare" non fu preso sufficientemente sul serio all'epoca. Di conseguenza, l'istruttoria dei mutui è diventata più rigorosa in molti paesi e misure oggettive come il DTI hanno acquisito più peso nelle decisioni di credito.
I consulenti finanziari spesso suggeriscono obiettivi ancora più prudenti rispetto alle linee guida ufficiali, come mantenere la rata della casa intorno al 20-25% del reddito netto. Separare "ciò che un istituto di credito approverà" da "ciò che puoi permetterti di rimborsare comodamente" è un tema che ricorre nei mercati immobiliari di tutto il mondo, anche se le regole e le soglie specifiche variano da paese a paese.