Acquisto a rate o noleggio a lungo termine: il confronto
Indicando prezzo del veicolo, anticipo, tasso e durata di utilizzo, confronta fianco a fianco l'onere mensile e il totale versato fra l'acquisto con prestito auto e il noleggio a lungo termine.
Comprare con un finanziamento o noleggiare
Il finanziamento auto e il noleggio a lungo termine sono le due formule che più spesso si mettono a confronto. Con un finanziamento l'auto finisce per essere sua, mentre il noleggio le affitta il diritto di usarla per la durata, e alla fine decide se restituirla o acquistarla. È questa differenza a determinare la rata mensile.
I canoni di noleggio scendono spesso sotto le rate di un finanziamento perché il valore residuo — quanto si presume che il veicolo varrà ancora al termine — viene dedotto prima di calcolare il canone. In sostanza paga solo il valore che l'auto perde mentre la ha, e non il prezzo intero. Il rovescio è che più alto è il residuo assunto, più basso il canone ma maggiore l'esposizione se alla fine l'auto varrà meno del previsto. Inserisca prezzo, anticipo, tasso e durata: questo strumento affianca il carico mensile e l'esborso complessivo delle due formule.
Come confrontare le due formule
- Inserisca il prezzo del veicolo Se includere o no le spese dipende dal preventivo che sta effettivamente valutando.
- Inserisca l'anticipo e un'eventuale permuta La permuta vale solo per l'acquisto e non incide sul calcolo del noleggio.
- Imposti il tasso di valore residuo La quota del prezzo che si presume l'auto conservi al termine del noleggio, di regola fra il quaranta e il sessanta per cento su un modello diffuso.
- Inserisca il tasso e la durata Il confronto arriva a un massimo di sette anni, in linea con il consueto tetto dei contratti di noleggio.
- Confronti canoni e totali Li soppesi sapendo che un acquisto le lascia per giunta un bene alla fine.
Consigli per sfruttarlo al meglio
- Guardando al solo onere mensile il noleggio appare più conveniente, ma tenete sempre presente che alla scadenza il veicolo non resta a voi.
- La percentuale di valore residuo varia molto secondo modello e allestimento: chiedendo un preventivo a una società di noleggio potreste ottenere condizioni migliori di questa stima.
- L'anticipo riduce l'importo finanziato in entrambe le soluzioni, mentre la permuta incide soltanto sull'acquisto e il valore residuo soltanto sul noleggio.
- Se contate di tenere a lungo la stessa auto, l'acquisto tende a convenire; se preferite cambiarla ogni pochi anni, il noleggio lo è per totale versato e comodità.
- Per simulare nel dettaglio le singole condizioni, usate anche gli strumenti dedicati al prestito auto e al canone di noleggio.
Quando torna utile
Per la prima automobile
Voler contenere l'esborso iniziale oppure il totale lungo la vita del veicolo porta a formule diverse.
Quando si prevede di cambiare fra pochi anni
Su cicli brevi comincia a pesare il vantaggio del noleggio di non dover mai gestire una vendita.
Valutando veicoli aziendali
Poiché il trattamento contabile differisce, il confronto mensile è il punto di partenza della decisione.
Confrontandolo con un finanziamento a maxirata finale
Quel tipo di finanziamento poggia sulla stessa idea di fissare un residuo, il che consente un confronto omogeneo.
I termini di acquisto e noleggio
- Valore residuo
- Quanto si presume che il veicolo varrà ancora al termine della durata. Dedurlo è ciò che abbassa il canone del noleggio.
- Tasso di valore residuo
- Il residuo come quota del prezzo del veicolo. Fissarlo alto abbassa il canone ma alza il rischio di conguaglio.
- Noleggio a lungo termine
- La formula che affitta il diritto di usare l'auto per una durata. Tasse e assicurazione obbligatoria sono spesso comprese nel canone.
- Finanziamento auto
- Prendere a prestito il prezzo del veicolo e restituirlo a rate. Una volta estinto, l'auto è sua.
- Anticipo
- Il denaro che versa all'inizio. Riduce la somma presa a prestito e con essa il totale degli interessi.
- Permuta
- Cedere l'auto attuale al concessionario e imputarne il valore al prezzo della nuova.
Domande frequenti
A proposito — resta un bene oppure no: la differenza di impostazione
L'acquisto con prestito auto e il noleggio a lungo termine perseguono lo stesso scopo, disporre di un'automobile, ma il denaro vi scorre in modo del tutto diverso. Nell'acquisto si finanzia l'intero prezzo e, estinto il debito, il veicolo diventa un bene pienamente proprio. Nel noleggio si versa a rate soltanto la parte al netto del valore residuo stimato alla scadenza: l'onere mensile è più lieve, ma il bene non resta.
La differenza emerge con evidenza nello scambio fra totale versato e onere mensile. A parità di prezzo e di tasso, il noleggio non fa pagare la quota di valore residuo e ha quindi rate più leggere, ma presuppone la restituzione: il costo effettivo non si misura dunque con il solo confronto dei numeri. È per questo che si dice il noleggio adatto a chi vuole cambiare auto ogni pochi anni e l'acquisto a chi intende tenerla a lungo.
La percentuale di valore residuo è determinata da costruttori e società di noleggio sui dati storici del mercato dell'usato: i modelli più richiesti e con maggiore valore di rivendita hanno percentuali più alte e quindi rate più leggere. Per converso, se il valore residuo fosse stimato più alto di quello reale, alla scadenza il conguaglio potrebbe comportare costi aggiuntivi: al momento del preventivo conviene chiederne anche il fondamento.