購屋負擔能力計算機（Affordability Calculator）
根據每月收入、現有債務還款額、頭期款、利率和貸款年限，依保守的28/36法則與FHA類寬鬆核貸標準兩種情境，估算可負擔的貸款額度與購屋價格區間。
什麼是購屋負擔能力（Affordability）？
購屋負擔能力是指依據收入與現有債務狀況，能夠穩健償還的貸款額度，而非金融機構在技術上可能核准的最高額度。在開始看屋之前先了解自己的可負擔範圍，有助於將預算鎖定在切合實際的區間內。
既有的 money.wealth.dti_calculator 是由已知的收入與債務出發，正向計算DTI（負債收入比），而本工具則相反：反向推算出滿足目標DTI的可貸款額度。工具同時呈現兩種情境——依28/36法則的穩健估算，以及依FHA等寬鬆標準（後端DTI 43%）的上限估算——讓您同時掌握現實預算與核貸上限。
使用方式
- 輸入每月稅前總收入 輸入稅前的每月總收入（共同申請時可包含家庭合計收入）
- 輸入現有債務還款額 輸入車貸、學貸、信用卡等房屋貸款以外的每月還款總額
- 輸入頭期款、利率與貸款年限 輸入計畫支付的頭期款金額、金融機構提供的利率以及期望的貸款年限
- 輸入稅費與保險的預估金額 輸入本息以外每月產生的房屋稅、住宅保險等費用估算（不確定時可保留為0）
- 查看結果 將顯示穩健情境與核貸上限情境兩種可負擔的購屋價格區間
用好本工具的小技巧
- 頭期款準備得越多，在相同的每月住房支出上限下可負擔的購屋價格就越高。建議嘗試更改頭期款金額多算幾次。
- 實際利率會因金融機構與信用狀況而異，建議比較多家金融機構的報價，了解不同利率下可負擔額度的變化。
- 若穩健情境與上限情境的差距較大，請留意接近上限借貸會降低因應未來利率上升或收入減少風險的空間。
- 償還部分現有的車貸或信用卡欠款可降低現有債務的還款額，進而可能提高可負擔的貸款額度。
使用情境
看屋前設定預算
在房仲網站開始瀏覽物件之前，提前掌握穩健的預算上限
規劃頭期款儲蓄目標
更改頭期款金額重新計算，了解達到目標購屋價格所需準備的自有資金
確認利率變動的影響
提前模擬利率上升時可貸款額度會縮減多少
與現有貸款還款計畫比較
先以 money.wealth.dti_calculator 確認目前DTI，再比較償還部分現有債務後可負擔額度會提高多少
名詞解釋
- 購屋負擔能力
- 依據收入與現有債務狀況能夠穩健償還的貸款額度或購屋價格，有別於金融機構在技術上可能核准的最高額度。
- 28/36法則
- 傳統的核貸參考標準，建議前端DTI（僅住房支出）不超過28%，後端DTI（全部債務）不超過36%。
- FHA貸款
- 由美國聯邦住宅管理局（Federal Housing Administration）承保的房屋貸款，可核准DTI高於一般貸款（通常最高約43%）的借款人。
- 代管帳戶（Escrow）
- 金融機構將房屋稅與住宅保險費併同每月本息一起收取，並代為繳納的機制。
- 本息平均攤還
- 在整個貸款期間每月還款額（本金加利息）維持不變的還款方式。本工具反推貸款額度時即以此方式為前提。
常見問題
閒話 ― 「借得到的額度」與「還得起的額度」並不相同
在房屋貸款的世界裡，金融機構判斷「可以放貸」的金額，與借款人能夠穩健「償還」的金額，並不總是一致。核貸審查主要是為了確認還款能力的下限，獲准本身並不代表借滿該額度就是家庭預算上的最佳選擇。
2000年代後期全球金融危機的教訓之一，正是這種「借得到的額度」與「還得起的額度」之間的落差，當時未被充分重視。此後，許多國家的房屋貸款核貸變得更加嚴謹，DTI等客觀指標在放貸決策中受到更多重視。
除了金融機構規定的還款負擔比率上限外，理財顧問之間也常建議更保守的參考標準，例如將住房支出控制在稅後收入的20%至25%左右。將「金融機構會核准的額度」與「自己能夠安心生活並償還的額度」分開來思考，是全球房屋貸款市場共通的理念，儘管各國的具體規則與門檻有所不同。