신 NISA 시뮬레이터 (적립투자한도・성장투자한도)
적립투자한도와 성장투자한도 각각의 월별・연간 투자 금액과 예상 수익률을 입력하면, 평생 비과세 보유 한도(1,800만 엔)를 고려한 미래 평가액과 과세 계좌와 비교했을 때의 절세 효과를 시뮬레이션합니다.
신 NISA 시뮬레이터란
신 NISA 시뮬레이터는 2024년부터 시작된 새로운 NISA 제도 아래에서 ‘적립 투자 한도’와 ‘성장 투자 한도’에 각각 얼마를 적립하면 장래에 어느 정도의 평가액이 되는지를 계산하는 도구입니다. 매월의 적립액(적립 투자 한도)과 연간 일괄 투자액(성장 투자 한도), 예상 수익률, 적립 연수를 입력하시면, 연간 투자 한도(적립 120만 엔·성장 240만 엔)와 생애 비과세 보유 한도액(1,800만 엔, 그중 성장 투자 한도는 1,200만 엔)의 상한을 고려한 뒤, 비과세로 운용한 경우의 최종 평가액을 계산합니다.
신 NISA는 구제도와 달리 비과세 보유 기간이 무기한이 되었고, 적립 투자 한도와 성장 투자 한도를 동시에 이용할 수 있게 되었습니다. 한편 ‘매월 얼마를 적립하면 생애 투자 한도를 어느 정도의 속도로 다 쓰게 되는지’, ‘일괄 투자와 적립 투자를 조합하면 평가액이 어떻게 달라지는지’는 제도의 설명만으로는 알기 어렵고, 실제로 숫자를 넣어 계산해 보지 않으면 감을 잡기 어려운 부분입니다. 이 도구는 두 한도를 함께 쓴 경우의 한도 소진 속도와, 과세 계좌에서 같은 투자를 한 경우와의 차액(절세액의 기준)을 동시에 확인하실 수 있게 하고 있습니다.
신 NISA 시뮬레이터 사용 방법
- 적립 투자 한도의 매월 적립액을 입력합니다 상한은 월 10만 엔(연 120만 엔)입니다. 슬라이더 또는 숫자 입력으로 0~10만 엔의 범위에서 지정합니다.
- 성장 투자 한도의 연간 투자액을 입력합니다 상한은 연 240만 엔입니다. 연초에 일괄 투자하는 전제로 계산됩니다. 적립 투자 한도와 함께 쓰실 수 있습니다.
- 예상 연이율을 입력합니다 장기 투자신탁이라면 3~7% 정도를 기준으로, 낙관적인 경우와 보수적인 경우를 모두 시험해 보시기를 권해 드립니다.
- 적립 연수를 입력합니다 1~50년의 범위에서 지정하실 수 있습니다. 생애 비과세 보유 한도액에 도달하는 해를 알 수 있도록 긴 연수로 시험하시면 한도 소진 속도를 확인하기 쉬워집니다.
- 결과와 그래프를 확인합니다 최종 평가액·운용 수익·과세 계좌였을 경우와의 비교액이 표시되고, 평가액의 추이 그래프와 연도별 내역 표로 중간 경과도 확인하실 수 있습니다.
더 잘 활용하기 위한 팁
- 적립투자한도만으로 평생 한도 1,800만 엔을 모두 채우려면 월 10만 엔（연 120만 엔） 속도로도 15년이 걸립니다. 성장투자한도를 함께 활용하면 한도 소진 속도를 앞당길 수 있습니다.
- 예상 수익률을 바꿔가며 여러 번 시산해 보고, 낙관적인 경우와 보수적인 경우를 모두 확인해 두면 리스크에 대한 마음의 준비를 할 수 있습니다.
- 이 도구에서 「과세 계좌였을 경우」와의 차액이 그대로 NISA 이용으로 얻는 절세 효과의 기준이 됩니다.
- 연간 투자 한도（적립 120만 엔・성장 240만 엔）는 다 채우지 못한 만큼을 다음 해로 이월할 수 없습니다. 매년 꾸준히 투자하는 것이 한도를 효율적으로 활용하는 요령입니다.
신 NISA 시뮬레이터의 활용 사례
노후 자금 준비로서 적립액의 기준을 정하고 싶을 때
매월의 적립액과 적립 연수를 바꾸어 가며 계산해, 퇴직까지 필요한 자산액에 도달할지를 확인하실 수 있습니다. 생활비와 연금을 반영한 더 자세한 필요액 계산은 노후 자금 계산으로 하시면 정확도가 올라갑니다.
적립 NISA에서 신 NISA로의 이행을 검토 중일 때
구 적립 NISA(연 40만 엔)와 비교해 연간 투자 한도가 120만 엔으로 확대된 신 NISA에서, 같은 수익률·연수일 때 최종 평가액이 얼마나 달라지는지를 비교하실 수 있습니다. 구 NISA의 비과세 한도는 신 NISA의 생애 투자 한도와는 별도로 남는 점도 감안해 계획을 세우실 수 있습니다.
성장 투자 한도로 상여금 등을 일괄 투자하고 싶을 때
적립 투자 한도를 0엔으로 두고 성장 투자 한도만 입력하시면, 연초 일괄 투자만의 시뮬레이션이 됩니다. 적립과의 병용 패턴과 비교해 한도 소진 속도의 차이를 확인하실 수 있습니다.
과세 계좌와 비교해 얼마나 이득인지 알고 싶을 때
같은 적립액·수익률로 운용한 경우의 과세 계좌(양도차익에 20.315% 과세)의 최종 평가액을 나란히 표시하므로, NISA의 비과세 이점을 금액으로 파악하실 수 있습니다. 더 일반적인 복리 계산은 투자 수익률 계산에서도 확인하실 수 있습니다.
신 NISA 관련 용어집
- 적립 투자 한도
- 장기·적립·분산 투자에 적합한 일정한 투자신탁·ETF가 대상인 비과세 투자 한도입니다. 연간 투자 한도는 120만 엔(월 10만 엔 상당)으로, 매월 일정액을 적립하는 사용법에 적합합니다.
- 성장 투자 한도
- 상장 주식·투자신탁 등 대상 상품의 폭이 넓은 비과세 투자 한도입니다. 연간 투자 한도는 240만 엔으로, 목돈의 일괄 투자에도 쓸 수 있습니다. 적립 투자 한도와 동시에 이용하실 수 있습니다.
- 비과세 보유 한도액
- 적립 투자 한도와 성장 투자 한도를 합해 생애 동안 비과세로 보유할 수 있는 상한액(1,800만 엔)입니다. 그중 성장 투자 한도는 1,200만 엔이 상한이며, 매각하면 이듬해 이후에 한도가 부활합니다.
- 비과세 보유 기간의 무기한화
- 2023년까지의 구 NISA에서는 비과세로 보유할 수 있는 기간에 기한(일반 NISA 5년·적립 NISA 20년)이 있었지만, 신 NISA에서는 이 기한이 철폐되어 매각할 때까지 계속 운용 수익이 비과세가 됩니다.
- 생애 투자 한도의 부활
- NISA 계좌에서 보유하는 상품을 매각하면, 그 상품의 매입 시 가격(장부가) 만큼 비과세 보유 한도액이 이듬해 이후에 부활하는 구조입니다. 다만 연간 투자 한도의 상한 자체는 부활하지 않으므로, 같은 해 안에서의 재이용은 불가능합니다.
- 양도차익 과세(20.315%)
- 과세 계좌(특정 계좌·일반 계좌)에서 투자신탁이나 주식을 매각해 얻은 이익에 부과되는 세율입니다. 소득세 15%·부흥특별소득세 0.315%·주민세 5%의 합계이며, NISA 계좌 안의 운용 수익에는 이 세금이 붙지 않습니다.
자주 묻는 질문
여담 ― 「NISA」라는 이름의 유래와 신・구 제도의 차이
NISA（Nippon Individual Savings Account, 소액투자 비과세제도）라는 명칭은 2008년부터 영국에서 시행되어 온 개인저축계좌 제도 「ISA（Individual Savings Account）」에 일본을 뜻하는 머리글자 「N」을 붙여 만들어졌습니다. 일본판 소액투자 비과세제도로서 2014년에 시작된 이래 여러 차례 제도 개정을 거쳐 왔습니다.
2024년부터 시작된 신 NISA는 구 제도（일반 NISA・적립 NISA）가 안고 있던 「비과세 기간이 5년・20년으로 유한하여, 기한이 되면 과세 계좌로 이전하거나 매도해야 하는」 제약을 없애고 비과세 보유 기간을 무기한화한 것이 가장 큰 변화입니다. 또한 구 제도에서는 일반 NISA와 적립 NISA 중 하나만 선택할 수 있었지만, 신 NISA에서는 적립투자한도와 성장투자한도를 동시에 이용할 수 있게 되었고, 연간 투자 한도도 구 적립 NISA（연 40만 엔）의 3배에 해당하는 120만 엔으로 확대되었습니다.
일본 금융청 조사에 따르면 신 NISA 시행 이후 계좌 개설 수・매수 금액이 구 제도에 비해 크게 늘어나, 「저축에서 투자로」라는 정책 목표가 어느 정도 성과를 거두고 있는 것으로 보입니다. 다만 비과세라는 장점 이면에는 항상 원금 손실 위험이 존재하므로, 평생 투자 한도를 서둘러 채우기보다는 자신의 위험 허용 범위에 맞는 금액을 꾸준히 적립하는 것이 장기적인 자산 형성에서 더 중요하다고 여겨집니다.